ФАС в СМИ: 0% переплаты: как не запутаться в условиях по кредиту
Люди дают друг другу в долг еще со времен натурального обмена. Ничего особенного в этом нет. Однако в постоянно усложняющемся мире неподготовленному потребителю разобраться становится все сложнее. Подсчитать проценты по просрочке, аннуитетные платежи и влияние страховки на стоимость заимствования представляется многим непосильной задачей. Мы докажем, что современные потребительские кредиты не намного сложнее, чем первобытный натуральный обмен.
Правила чтения
Задача банка – продать кредит. Очевидно, что чем больше переплата, тем это кредитной организации выгоднее. Это так же очевидно, как и то, что клиент не хочет слишком много переплачивать. В идеале он ждет беспроцентного кредита, то есть бесплатного сыра. Банки прекрасно это знают, а потому и предлагают акции а-ля «0% переплаты» или «0-0-12».
Первое, что нужно научиться делать, это внимательно читать все сноски и написанное мелким шрифтом. По действующему законодательству банки обязаны раскрывать как полную стоимость кредита, так и все условия по нему. Однако, как известно, суровость российских законов компенсируется необязательностью их исполнения. Регулярно ФАС публикует решения о признании банковской рекламы не соответствующей Закону о рекламе, а ЦБ РФ наказывает кредитные организации за нераскрытие полной информации. Так, под штраф от ФАС с заманчивым кредитом попадал Альфа-банк с рекламой «низких процентов - хорошим клиентам», где важная информация была напечатана неразборчиво.
Классический пример «хитрой» рекламы – «Новогодний кредит бесплатно» от Восточного экспресс банка. Вожделенная ставка 0% годовых предлагается лишь на 3 первых месяца. А если клиент откажется от страховки, платить придется и вовсе 40% годовых.
Согласно п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Удивительно, но даже подробное ознакомление с мелким шрифтом далеко не всегда помогает узнать реальные условия по кредиту. Один из самых высоких рисков взять непредсказуемо дорогой кредит поджидает заемщика в торговых сетях. Здесь нужно быть особенно бдительным и требовать сотрудников банка распечатать полную информацию по кредиту, где будут указаны реальная ставка, график платежей и размер переплаты. В случае, если банк отказывается это делать, попробуйте взять потребительский кредит в самом отделении банка, там все будет намного честнее и понятнее.
Сезонные акции
Скидки и сезонные предложения банков – одни из самых опасных для потребителей. От заманчивой рекламы клиент теряет бдительность, что приводит к драмам. Сложно пройти мимо акции «0% переплаты». Обычно в рамках такой акции банк заключает договор с продавцом: последний дает скидку на товар в размере процентов по кредиту. В итоге выиграть должны все: покупатель ничего не переплачивает, банк получает свои проценты, а ритэйлер реализовывает товар, пусть и с небольшим дисконтом.
На деле эта простая, казалось бы, акция, таит множество подводных камней. Прежде всего, в ней участвуют далеко не самые привлекательные товары. В итоге покупатель, клюнувший на рекламу, скорее всего будет вынужден либо уйти из магазина с пустыми руками, либо согласиться на ходовой товар, но по менее привлекательным условиям кредитования.
Кроме того, такой кредит изначально предполагает значительный первоначальный взнос (60%). Также предполагается комиссия за выдачу «беспроцентного» кредита, что, согласитесь, делает его не таким уж и бесплатным. Если же клиент просрочит выплату, к нему будут применены общие правила кредитования, соответственно, ставка может подняться до 30-40% годовых в зависимости от цели заимствования. Если речь идет о покупке автомобиля в рассрочку, придется потратиться еще и на КАСКО.
Если речь идет о сезонных акциях по продаже бытовой техники и электроники, в них часто продавцом не допускается частичное досрочное погашение кредита. Такое условие содержится, например, в акции «Кредит без переплат» от Эльдорадо. Напомним, что Высший арбитражный суд РФ ранее подтвердил незаконность как отказа в досрочном погашении кредита, так и взимания за это платы.
Не лишним будет после получения графика платежей проверить банк с помощью кредитного калькулятора. Если отклонение серьезное, нужно попросить банк его объяснить.
Кредитные сети
Удивительно, но в Европе кредиты в 4 раза дешевле, чем у нас, свидетельствуют данные агентства финансовой статистики StatBanker. Так, занять на личные нужды в Австрии можно под смешные 2,3% годовых, в Люксембурге, Финляндии и Франции – под 2,5%.
При этом в западных странах действуют любопытные правила. В Италии, к примеру, кредиторы обязаны не только раскрывать полную стоимость займа, но и сообщать об определяемом регулятором среднерыночном проценте по данному продукту. Таким образом, клиент прямо в договоре видит строчку примерно следующего содержания: «Мы готовы предоставить вам кредит под 350% годовых, средняя цена такого кредита на рынке – 5% годовых». В итоге покупатель понимает, что ему предлагают откровенно ростовщический процент, и отказывается от ссуды. В России за введение итальянской модели выступала инициативная группа во главе с депутатом Анатолием Аксаковым, однако законопроект поддержки не нашел.
Увы, пока в нашей стране реальный процент по кредиту можно узнать только после подписания договора с банком. Часто не помогает ни распечатанный график платежей, ни тем более рекламные проспекты. На условия по кредиту накручиваются разнообразные комиссии, пени, страховки и прочие финансовые услуги, отказаться от которых бывает очень и очень непросто. Остается только дать читателям два совета, плохой и хороший. Первый – сколько бы раз ни обсуждали условия кредитования с сотрудниками банка, возьмите договор домой и внимательно прочитайте еще раз, а лучше три. Второй – не берите кредитов.
