Решение по делу по признакам нарушения ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» Федерального закона «О защите конкуренции»

РЕШЕНИЕ

г. Москва

Резолютивная часть оглашена 27 апреля 2012 г.
В полном объеме решение изготовлено 15 мая 2012 г.

Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы Кашеварова А.Б.; членов Комиссии: ведущего специалиста-эксперта отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков ФАС России Гавриленко М.А., заместителя начальника отдела правовой экспертизы Правового управления ФАС России Дроздова Б.Б., заместителя директора Департамента банковского регулирования Банка России Жданова А.Ю., заместителя директора Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Музыки Е.И., заместителя начальника отдела обобщения практики правоприменения и методического сопровождения Аналитического управления ФАС России Покидовой Е.В.; начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России Сергеевой О.С., заведующей сектором Управления методологии банковского регулирования Департамента банковского регулирования Банка России Сурковой О.И., заместителя директора Юридического департамента - начальника Управления договорно-правовой претензионно-исковой работы и трудового права Банка России Тимербаевой С.М. (далее — Комиссия), рассмотрев дело № 1 11/30-12 по признакам нарушения ООО ИКБ «Совкомбанк» (156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) и ЗАО СК «АЛИКО» (127015, г. Москва, ул. Бутырская, д. 76, стр. 1) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции)

УСТАНОВИЛА:

I. Хакасским УФАС России 29.07.2011, а также Иркутским УФАС России 31.08.2011 возбуждены дела о нарушении антимонопольного законодательства № 9-А-Т-11 и № 440 соответственно.
Указанные дела возбуждены территориальными органами ФАС России по признакам нарушения ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, выразившегося в навязывании заемщикам ООО «Совкомбанк» услуги по включению в программу добровольного страхования в рамках реализации заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 29.07.2009 № 20001/072909.
В соответствии с пунктом 3.6 Административного регламента ФАС России по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушении антимонопольного законодательства Российской Федерации, утвержденного приказом ФАС России от 25.12.2007 № 447 (далее – Регламент), указанные дела были переданы Хакасским и Иркутским УФАС России в Федеральную антимонопольную службу.
На основании пунктов 1.4.3, 1.4.6 Правил передачи антимонопольным органом заявлений, материалов, дел о нарушении антимонопольного законодательства на рассмотрение в другой антимонопольный орган, утвержденных приказом ФАС России от 01.08.2007 № 244, материалы дел № 9-А-Т-11 и № 440 были приняты ФАС России к своему рассмотрению и по признакам однородности объединены в одно дело - № 1 11/30-12 определениями об объединении данных дел в одно производство № АК/9309 и №АК/9310 от 28.03.2012 соответственно.
В связи с принятием Федерального закона от 06.12.2011 № 401-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О защите конкуренции» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу 06 января 2012 года, изменившим, в том числе редакцию статьи 11 Закона о защите конкуренции, Комиссия пришла к выводу о необходимости рассматривать действия ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» по признакам нарушения части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которой запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 Закона о защите конкуренции), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в частности к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

II. Согласно материалам дела № 1 11/30-12 в Хакасское и Иркутское УФАС России в 2011 году поступили заявления трех физических лиц с жалобами на действия ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО», выразившиеся в навязывании ООО ИКБ «Совкомбанк» при заключении кредитного договора услуги по включению в программу добровольного страхования (далее – Программа добровольного страхования).
В соответствии с указанными заявлениями, а также документами, представленными физическими лицами (далее – Заявители), между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Заявителями в 2010 году заключены договоры потребительского кредитования сроком на 18 месяцев: 30.11.2010, 17.12.2010 и 27.12.2010.
Согласно заявлениям одним из обязательных условий предоставления ООО ИКБ «Совкомбанк» кредита являлось страхование жизни и здоровья Заявителей в страховой организации ЗАО СК «АЛИКО», в связи с чем Заявителями в день заключения кредитных договоров были подписаны Заявления на включение в программу добровольного страхования (далее – Заявление на страхование).
По мнению Заявителей, действия ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» привели к навязыванию им невыгодных условий кредитного договора и содержат признаки нарушения антимонопольного законодательства.
В частности Заявители указывали на следующее:
- на отсутствие в подписываемых при оформлении кредита документах пункта (графы), предусматривающего возможность заемщика письменно отказаться от подключения к Программе добровольного страхования;
- на отсутствие самостоятельного выбора страховой организации;
- на отсутствие возможности выбора способа оплаты комиссии за подключение к Программе добровольного страхования, и, как следствие, увеличение размера выдаваемого ООО ИКБ «Совкомбанк» кредита за счет комиссии за включение в Программу добровольного страхования и взимание такой комиссии единовременным платежом за весь срок кредита.
В соответствии с частью 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 Закона о защите конкуренции), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в частности к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

III. Заслушав доводы ответчиков, а также рассмотрев имеющиеся в материалах дела документы, представленные Заявителями, ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО», Комиссия установила следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Следовательно, договор группового добровольного страхования заемщиков в пользу страхователя, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
В соответствии с письменными пояснениями ООО ИКБ «Совкомбанк» (вх. 21707 от 16.04.2012), в период обращения Заявителей, в банке отсутствовали программы потребительского кредитования, предусматривающие обязательное страхование заемщиков.
В период обращения Заявителей в ООО ИКБ «Совкомбанк» порядок предоставления клиентам - физическим лицам услуги по включению в Программу добровольного страхования при реализации кредитных продуктов ООО ИКБ «Совкомбанк» регламентировался, в том числе, следующими документами:
- Паспортом продуктов «Денежный кредит» и «Товары и услуги (работы) в кредит», утвержденным Приказом № 383/ОД от 19.10.2010;
- Регламентом операций по продуктам «Денежный кредит со страхованием» и «Товары и услуги (работы)», утвержденным Приказом № 277/ОД от 27.07.2010 (далее – Регламент операций);
- Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 29.07.2009 № 20001/072909 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» (далее-Договор).
Согласно Договору ООО ИКБ «Совкомбанк» выступает Страхователем, а ЗАО СК «АЛИКО» – Страховщиком.
В Договоре установлены существенные условия для договоров страхования, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
В частности, установлен порядок расчета страховой премии и страховой суммы, размер страхового взноса (статья 4 Договора), перечень страховых случаев и исключений из страхового покрытия (статьи 2, 3 Договора), а также срок и порядок действия договора страхования (статьи 5, 7 Договора).
Застрахованными лицами, в отношении жизни и здоровья которых заключается/заключен договор страхования, в соответствии с разделом «Определения» Договора, выступают все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 18 до 65 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердившие свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в Программу добровольного страхования. Выгодоприобретателем согласно Договору является ООО ИКБ «Совкомбанк».
Порядок взаимодействия ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО СК «АЛИКО» и заемщика Банка при выборе заемщиком услуги по включению в Программу добровольного страхования определяется Регламентом операций.
Согласно Регламенту операций специалист ООО ИКБ «Совкомбанк» знакомит физическое лицо с условиями Программы добровольного страхования. При условии согласия на включение в Программу добровольного страхования физическое лицо подписывает 3 экземпляра Заявления на включение в программу страхования (1- физическому лицу, 1- ООО ИКБ «Совкомбанк», 1- страховой компании), тем самым подтверждая свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховой компанией.
Также согласно пояснениям ООО ИКБ «Совкомбанк» при заключении договора о потребительском кредитовании менеджеры по работе с клиентами в обязательном порядке доводят всю информацию об условиях кредитования до заемщика в устной форме. До заключения договора о потребительском кредитовании менеджеры по работе с клиентами Банка сообщают заемщику о наличии в банке услуги по подключению к Программе добровольного страхования, об условиях Программы страхования. В случае если заемщик выражает свое согласие на включение в Программу добровольного страхования, он выражает свое личное согласие на добровольное страхование в письменной форме посредством проставления собственноручной подписи на Заявлении-оферте и Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью Заявления-оферты, а также подписывает Заявление на страхование.

Изучив документы, связанные с получением Заявителями кредита, Комиссия установила.
Заявители по делу, обратившиеся ООО ИКБ «Совкомбанк» за получением потребительского кредита 30.11.2010, 17.12.2010 и 27.12.2010, подписали в день обращения комплект документов, в том числе, Заявление на страхование и Заявление – оферту на заключение с ними кредитного договора.
Подписав Заявления на страхование Заявители выразили свое согласие на включение в Программу добровольного страхования. Заявление на страхование, подписанное каждым Заемщиком, содержало информацию о том, что заемщик «полностью понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга по страхованию не является обязательной и страхование никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита», соглашается с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору добровольного страхования, а также подтверждает получение полной и подробной информации об Условиях Программы добровольного страхования. Кроме того, подписанные Заявления на страхование содержали указание на то, что банком «для проведения необязательной для получения кредита Программы добровольного страхования» самостоятельно определенна страховая компания – ЗАО СК «АЛИКО» и заемщик соглашается с этим выбором.
Подписав Заявление – оферту на заключение с ними кредитного договора, каждый из Заявителей подтвердил своё согласие с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», а также подтвердил, что заранее ознакомлен и согласен с данными условиями, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности. При этом каждый из Заявителей собственноручно проставил подпись на странице Заявления-оферты, содержащей информацию о графике осуществления платежей по кредиту, включающую в себя, в том числе, комиссию ООО ИКБ «Совкомбанк» за включение в Программу добровольного страховании, таким образом, повторно подтвердив факт добровольного участия в Программе добровольного страхования.
Все заявления-оферты, подписанные Заявителями были акцептованы банком.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что включение Заявителей в Программу добровольного страхования соответствовало желанию заявителей, выраженному ими при подписании: 1. Заявлений – оферт на получение кредита; 2. Заявлений на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, согласно проведенному Комиссией анализу, Заявители были проинформированы о наличии у них возможности отказаться от включения в Программу добровольного страхования и при этом выразили свое согласие на включение в данную программу, собственноручно подписав соответствующие документы.
При этом, Комиссия согласна, что некоторые условия участия в Программе добровольного страхования можно рассматривать как невыгодные (не привлекательные) для Клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», в частности, назначение ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по всем страховым событиям, предусмотренным данной программой, размер комиссии, уплачиваемой Клиентами ООО ИКБ «Совкомбанк» за включение в Программу добровольного страхования единовременно, а также фактическое отсутствие возможности оплаты стоимости включения в Программу добровольного страхования за счет собственных средств.
Вместе с тем, согласно документам, выпущенным ООО «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» в рамках реализации Программы добровольного страхования, включение в Программу добровольного страхования является добровольным, отказ от включения в программу не влияет на принятие ООО ИКБ «Совкомбанк» решения о выдаче кредита и Клиент ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно включения в Программу добровольного страхования или отказа от него.
Следовательно, Заявители имели возможность отказаться от включения в Программу добровольного страхования, не подписав Заявление на страхование.
Учитывая изложенное, при таких обстоятельствах, Комиссия считает доводы Заявителей о навязывании ООО ИКБ «Совкомбанк» подключения к Программе добровольного страхования в рамках предоставления потребительского кредита не состоятельными.

IV. В соответствии с частью 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 Закона о защите конкуренции), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в частности к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Согласно части 2 статьи 13 Закона о защите конкуренции Правительство Российской Федерации вправе определять случаи допустимости соглашений, предусмотренных частями 2-4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» утверждены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее – Общие исключения).
В соответствии с пунктом 2 Общих исключений соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации.
При этом Общие исключения в отношении соглашений между страховыми и кредитными организациями распространяются на соглашения, в которых страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.
Таким образом, Общие исключения распространяются на случаи, когда страхователем по договору страхования является сам заемщик, самостоятельно выбирающий страховую организацию из числа тех, которые соответствуют требованиям банка.
Вместе с тем, страхователем по Программе добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора группового страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.
Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного (группового) добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов.
Учитывая, что страхователем по договору группового страхования заемщиков является ООО ИКБ «Совкомбанк», право выбора страховой организации для заключения с ней такого договора принадлежит ООО ИКБ «Совкомбанк», а не заемщику.
При этом Комиссия отмечает, что обязанность ООО ИКБ «Совкомбанк» заключать договоры группового страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует. Следовательно, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.
Вместе с тем, исходя из положений пункта 2 статьи 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору группового страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.
По мнению Комиссии, при оценке условий договора группового страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В связи с этим при отсутствии в тексте договора группового страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор группового страхования также не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.

Как показал проведенный Комиссией ФАС России анализ, имеющиеся в материалах дела документы ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО», в том числе Договор, а также документы, представленные Заявителями, не содержат положений о навязывании или иной форме понуждения Заявителей и иных Клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» к выражению согласия быть застрахованными по договору группового страхования.
Договор, Приложения к нему, составляющие его неотъемлемую часть, в том числе Заявление на страхование, а также любые письменные сообщения, сделанные после его заключения, содержат полный объем договоренностей ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО», и ни ООО ИКБ «Совкомбанк», ни ЗАО СК «АЛИКО» в лице их уполномоченных представителей и/или поверенных не делали никаких заверений или гарантий, которые не были бы включены в Договор и приложения к нему (пукт 17.2 статьи 17 Договора).
Кроме того, статья 18 указанного Договора содержит положение, согласно которому Страхователь подтверждает, что не применяет льготные тарифы, штрафные санкции и иные меры понуждения, направленные на обеспечение страхования Застрахованных Лиц исключительно у Страховщика.
Согласно документам, выпущенным ООО ИКБ «Совкомбанк» в рамках реализации заключенного с ЗАО СК «АЛИКО» Договора, в том числе таким как Заявление-оферта, Условия кредитования и Заявление на страхование, услуга по включению в Программу добровольного страхования является добровольной и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Представленные ООО ИКБ «Совкомбанк» в рамках рассмотрения дела сведения и информация о количестве договоров потребительского кредита, заключенных за период с 01.01.2010 по 16.04.2012 на территории Иркутской области и Республики Хакасия, свидетельствуют, что договоры потребительского кредита заключались ООО ИКБ «Совкомбанк» с физическими лицами как с подключением к Программе добровольного страхования, так и без подключения к Программе добровольного страхования.
Кроме того, исходя из имеющейся в материалах дела переписки между сотрудниками ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» по вопросам реализации Программы добровольного страхования, фактов, свидетельствующих о наличии каких-либо договоренностей между сотрудниками ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 29.07.2009 № 20001/072909, Комиссией не установлено.

Учитывая изложенное, Комиссия ФАС России пришла к выводу об отсутствии в действиях ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» по заключению и реализации Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 29.07.2009 № 20001/072909 на территории Республики Хакасия и Иркутской области, нарушения части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.

V. В процессе рассмотрения дела ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» представлены документы, свидетельствующие о внесении изменений в ряд документов Кроме того, ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» подписан новый Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 №100711/ СОВКОМ-П, положения которого предусматривают, в том числе:
- возврат уплаченных заемщиком денежных средств за включение в Программу добровольного страхования , в случае письменного отказа заемщика от включения в список застрахованных лиц по договору в течении тридцати дней с момента подписания им Заявления на включение в Программу добровольного страхования;
- возможность изменения выгодоприобретателя после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору в пользу Застрахованного Лица, а в случае его смерти, его наследников;
Данные положения также нашли отражение в Заявлении-оферте и Условиях кредитования.
Кроме того, с 20 апреля 2012 года в ООО ИКБ «Совкомбанк» введены в действие измененные типовые формы документов, подписываемые клиентами ООО ИКБ «Совкомбанк» при обращении за потребительскими кредитами, в том числе в Заявлении – оферте заемщик имеет возможность выбрать способ оплаты страховки- за счет собственных или заемных средств.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, частью 1 статьи 48, статьей 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия

РЕШИЛА:

Прекратить рассмотрение дела № 1 11/30-12 в связи с отсутствием нарушения части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции в рассматриваемых Комиссией действиях ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО».

Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия. 

Перечень территориальных органов ФАС России с их актуальными адресами можно скачать внизу страницы