Решение ФАС России по делу № 1 11/590-07 в отношении ЗАО "Райффайзенбанк"

РЕШЕНИЕ

26.09.2008 г. Москва

Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы А.Б. Кашеварова, членов Комиссии: начальника Управления контроля финансовых рынков Ю.Э.Бондаревой, заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков О.С. Сергеевой, начальника отдела правовой экспертизы Правового управления Т.А. Ходыкиной, заместителя начальника отдела правовой экспертизы Правового управления А.В. Локотиловой, заместителя начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков Е.В. Макаркиной, ведущего эксперта отдела методологии антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков Л.Б. Жарковой (далее - Комиссия),
рассмотрев дело № 1 11/590-07 по признакам нарушения ЗАО "Райффайзенбанк" (129090, Москва, ул. Троицкая, д.17, стр.1) и страховыми организациями - ОАО "Военно-страховая компания" (Москва, ул. Островная, д.4), СЗАО "Стандарт-Резерв" (Москва, проспект Мира, д. 69, стр. 1), ОАО "РОСНО" (115184, Москва, Озерковская наб., д.30), ОАО "СОГАЗ" (142770, Московская область, Ленинский район, поселок Газопровод, Бизнес-Центр), ОАО "ГСК "Югория" (г. Ханты-Мансийск, ул. Комсомольская, д. 61), ОСАО "Россия" (Москва, проезд Ольминского, д. 3 А), ОАО "АльфаСтрахование" (Москва, ул. Шаболовка, д. 31), ОАО "Росгосстрах" (Москва, ул. Большая Ордынка, дом 40, строение 3), ООО "Росгосстрах-Аккорд" (450078, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Кирова, д. 91), ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" (690091, Приморский край, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 36), ООО "Росгосстрах-Поволжье" (603000, г. Нижний Новгород, ул. Звездинка, д. 28/13), ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" (197342, г. Санкт-Петербург, Ушаковская наб., д. 5), ООО "Росгосстрах-Сибирь" (630007, г. Новосибирск, ул. Октябрьская, д. 34), ООО "Росгосстрах-Столица" (140005, Московская область, г. Люберцы, ул. Кирова, д. 3), ООО "Росгосстрах-Татарстан" (420503, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Некрасова, д. 32 А), ООО "Росгосстрах-Урал" (625026, г. Тюмень, ул. Одесская, д. 52 а), ООО "Росгосстрах-Центр" (600020, г. Владимир, ул. Михайловская, д. 61), ООО "Росгосстрах-Юг" (344022, г. Ростов-на-Дону, пр-т Кировский, д. 84/1), ЗАО "МАКС" (115184, г.Москва, ул.Малая Ордынка, д.50), ООО "Страховая компания "Согласие" (119017, г. Москва, Малый Толмачевский пер., д. 8/11, стр.3) статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),

УСТАНОВИЛА:

I. Основанием для возбуждения дела № 1 11/590-07 послужили соглашения о сотрудничестве, заключенные ОАО "ИМПЭКСБАНК" со страховыми организациями СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах" и ОАО "АльфаСтрахование" в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств.
Поскольку ОАО "ИМПЭКСБАНК" прекратило свою деятельность в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк" (запись о регистрации ОАО "ИМПЭКСБАНК" была аннулирована 23.11.2007 в соответствии с документом № 2077711010397), дело было возбуждено в отношении страховых организаций и ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК".
В то же время в рамках рассмотрения дела Комиссия ФАС России исследовала соглашения о сотрудничестве, которые были заключены со страховщиками как самим ОАО "ИМПЭКСБАНК", так и ЗАО "Райффайзенбанк" в период до и после присоединения к нему ОАО "ИМПЭКСБАНК".
До начала рассмотрения дела ЗАО "Райффайзенбанк" направило в Федеральную антимонопольную службу заявление, в котором признало нарушения антимонопольного законодательства, в том числе связанные с проведением закрытых конкурсов по отбору страховых компаний и непубличностью предъявляемых требований к страховым компаниям.
Добровольно признав факты нарушения антимонопольного законодательства, ЗАО "Райффайзенбанк" одновременно обратилось в Федеральную антимонопольную службу с ходатайством об освобождении от административной ответственности за заключение ограничивающих конкуренцию соглашений на основании статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
На первом заседании Комиссии позицию ЗАО "Райффайзенбанк" поддержали страховые организации (СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах" и ОАО "АльфаСтрахование"), которые также обратились в Федеральную антимонопольную службу с аналогичными ходатайствами.
Кроме того, в ходе рассмотрения дела о заключении с ОАО "ИМПЭКСБАНК" и/или ЗАО "Райффайзенбанк" ограничивающих конкуренцию соглашений в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств добровольно заявили ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр" ООО "Росгосстрах-Аккорд", ЗАО "МАКС" и ООО "Страховая компания "Согласие", которые были привлечены в качестве ответчиков по делу.
В своих заявлениях ЗАО "Райффайзенбанк" и страховые организации - ответчики по делу сообщили об отказе от дальнейшего участия в данных соглашениях, приложив имеющиеся об этих соглашениях сведения и документы.
II. По результатам анализа полученных материалов Комиссия установила, что в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств ОАО "ИМПЭКСБАНК" сотрудничало на основании заключенных соглашений с двадцатью семью страховыми организациями:
- с ОСАО "Ингосстрах" на основе Соглашения о сотрудничестве от 02.11.2005 № иТ 3135-2005;
- с СЗАО "Стандарт-Резерв" на основе Соглашения о сотрудничестве от 14.02.2006 № иТ585-2006;
- с ОАО "Военно-страховая компания" на основе Соглашения о сотрудничестве от 09.03.2006 № иХ472-2006;
- с ОАО "РОСНО" на основе Соглашения о сотрудничестве от 22.05.2006 № Д-669606/32-13-01/иТ1163-2006;
- с ОАО "Согаз" на основе Соглашения о сотрудничестве от 24.05.2006 № иТ1048-2006;
- с ОАО ГСК "Югория" на основе Соглашения о сотрудничестве от 26.05.2006 № иТ1095-2006;
- с ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант" на основе Соглашения о сотрудничестве от 06.06.2006 № иТ2182-2006;
- с ОСАО "Россия" на основе Соглашения о сотрудничестве от 07.06.2006 № 1801/339/06/иТ1236-2006;
- с ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" на основе Соглашения о сотрудничестве от 24.06.2006 № ИТ1370-2006 (лицом, непосредственно подписавшим данное соглашение, является только ОАО "Росгосстрах", однако в соответствии с Приложением № 1 к соглашению оставшиеся десять страховых организаций также участвуют в его реализации; в связи с этим, руководствуюсь предусмотренным в пункте 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции понятием "соглашение", Комиссия также рассматривает данных страховщиков как лиц, заключивших указанное соглашение);
- с ОАО "АльфаСтрахование" на основе Соглашения о сотрудничестве от 19.07.2007 № иТ1530-2006;
- с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" на основе Соглашения о сотрудничестве от 14.08.2006 № 260-0494/иТ2189-2006;
- с ОСАО "РЕСО-Гарантия" на основе Соглашения о сотрудничестве от 01.09.2006 № иТ2235-2006;
- с ООО "Группа Ренессанс Страхование" на основе Соглашения о сотрудничестве от 16.10.2006 № иТ1962-2006;
- с ЗАО "Страховая группа "УралСиб" на основе Соглашения о сотрудничестве от 04.12.2006 № иТ2195-2006;
- с ООО "Первая страховая компания" на основе Соглашения о сотрудничестве от 09.01.2007 № иТ58-2007;
- с ЗАО "МАКС" на основе Соглашения о сотрудничестве от 01.04.2007 № иТ491-2007;
- с ООО СК "Цюрих. Ритейл" (прежнее наименование - ООО "Страховая компания "НАСТА") на основе Соглашения о сотрудничестве от 23.05.2007 № 66иХ717-2007 от 23.05.2007.
Сотрудничество имело целью осуществление страховыми компаниями страхования транспортных средств, приобретаемых физическими лицами и передаваемых в залог банку, от рисков "ущерб" и "угон".
ЗАО "Райффайзенбанк" сообщило также о том, что ОАО "ИМПЭКСБАНК" в период с 01.01.2006 до момента ликвидации в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк" сотрудничало в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств со страховыми организациями ОАО "Московская страховая компания", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" и ООО "Страховая компания "Согласие". При этом письмом от 15.09.2008 № 30645/08 ЗАО "Райффайзенбанк" сообщило, что ОАО "ИМПЭКСБАНК" не заключало договоров с данными страховщиками.
III. Как показал проведенный анализ, в Соглашениях о сотрудничестве, заключенных между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и восемнадцатью страховыми организациями, присутствуют договоренности о страховых тарифах, которые будут применяться страховщиками при осуществлении страхования транспортных средств.
1. В соответствии с пунктом 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 14.02.2006 № иТ585-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и СЗАО "Стандарт-Резерв" страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости транспортного средства по договору купли-продажи на каждый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом.
При этом в пункте 2.4.2 Порядка взаимодействия, являющегося Приложением № 1 к данному соглашению, предусмотрено, что страховой тариф по риску "Автокаско" установлен не менее 9,5% в г. Москве и Московской области (в региональных филиалах применяются тарифы, согласованные с филиалами банка).
2. Согласно пункту 3.3. Соглашения о сотрудничестве от 09.03.2006 № иХ472-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "Военно-страховая компания" страховые тарифы, применяемые страховщиком, не могут быть ниже установленных по соглашению сторон и устанавливаются едиными на весь срок действия договора. Установление и изменение минимальных допустимых страховых тарифов производится путем направления банком информационного письма в адрес страховщика.
3. Абзацем 13 пункта 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 22.05.2006 № Д-669606/32-13-01/иТ1163-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "РОСНО" предусмотрено, что страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу.
Кроме того, ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "РОСНО" 28.06.2006 подписали Протокол о намерениях, утвердивший Программу по установлению тарифов страхования ТС и комиссионного вознаграждения в рамках сотрудничества с ОАО "ИМПЭКСБАНК". Согласно данной программе страховой тариф по программам "Автокредит на новые ТС" и "Автокредит на приобретение подержанного автотранспорта" составляет не менее 9,5%; по программе "Автокредит - беспроцентная рассрочка платежа" - не менее 9,99%. Данные тарифы используются при заключении договоров страхования транспортных средств, приобретаемых за счет кредитов, предоставляемых филиалами банка, расположенными в Москве и Московском регионе.
4. Согласно пункту 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 26.05.2006 № иТ1095-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО ГСК "Югория" страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости ТС по договору купли-продажи. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом.
При этом ОАО ГСК "Югория" утвердило две Программы по установлению тарифов страхования ТС и комиссионного вознаграждения в рамках сотрудничества с ОАО "ИМПЭКСБАНК".
Первая программа, установившая тарифы, которые используются при заключении договоров страхования транспортных средств, приобретаемых за счет кредитов, предоставляемых филиалами банка, расположенными в Москве и Московском регионе, предусматривала страховой тариф по программам "Автокредит на новые ТС" и "Автокредит на приобретение подержанного автотранспорта" в размере не менее 9,5%; по программе "Автокредит - беспроцентная рассрочка платежа" - не менее 9,99%.
Вторая программа, установившая тарифы, которые используются при заключении договоров страхования транспортных средств, приобретаемых за счет кредитов, предоставляемых филиалами банка, расположенными на территории России, за исключением филиалов, расположенных в Московском регионе, предусматривала страховой тариф по программам "Автокредит на новые ТС" и "Автокредит на приобретение подержанного автотранспорта" в размере не менее 7%; по программе "Автокредит - беспроцентная рассрочка платежа" - не менее 9,99%.
5. Пунктом 1.3 Соглашения о сотрудничестве от 06.06.2006 № иТ2182-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант" предусмотрено, что страхование осуществляется по согласованному с банком тарифу. Согласование ежегодного страхового тарифа по каждой из программ производится отдельным документом.
6. В соответствии с пунктом 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 07.06.2006 № 1801/339/06/иТ1236-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОСАО "Россия" страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости транспортного средства по договору купли-продажи. Страховой тариф и страховая сумма является одинаковой на каждый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом.
7. Согласно пункту 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 24.06.2006 № ИТ1370-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" страховые тарифы, применяемые страховщиком, не могут быть ниже установленных по соглашению сторон и устанавливаются едиными на весь срок действия договора. Размер страховой премии за второй и последующие годы устанавливается равной страховой премии за первый год страхования. Установление и изменение минимальных допустимых страховых тарифов производится отдельным документом.
Приложением № 2 к данному соглашению является Программа по установлению тарифов страхования ТС и комиссионного вознаграждения в рамках сотрудничества с ОАО "ИМПЭКСБАНК". В соответствии с указанной программой страховой тариф по программам "Автокредит на новые ТС" и "Автокредит на приобретение подержанного автотранспорта" составляет не менее 9,5%; по программе "Автокредит - беспроцентная рассрочка платежа" - не менее 12%. Данные тарифы используются при заключении договоров страхования транспортных средств, приобретаемых за счет кредитов, предоставляемых филиалами банка, расположенными в Москве и Московском регионе.
Кроме того, ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "Росгосстрах" подписали также Программу по установлению тарифов страхования ТС и комиссионного вознаграждения в рамках сотрудничества с ОАО "ИМПЭКСБАНК", установив в ней тарифы, которые используются при заключении договоров страхования транспортных средств, приобретаемых за счет кредитов, предоставляемых филиалами банка, расположенными на территории России, за исключением филиалов, расположенных в Московском регионе. Согласно данной программе страховой тариф по программам "Автокредит на новые ТС" и "Автокредит на приобретение подержанного автотранспорта" составляет не менее 7%; по программе "Автокредит - беспроцентная рассрочка платежа" - не менее 9,99%.
8. Пунктом 2.2 Соглашения о сотрудничестве от 19.07.2007 № иТ1530-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "АльфаСтрахование" предусмотрено, что страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости транспортного средства по договору купли-продажи. Размер страховой премии за второй и последующие годы устанавливается равной страховой премии за первый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом.
Распоряжением ОАО "ИМПЭКСБАНК" от 16.06.2006 № 276 было утверждено Методическое пособие по осуществлению мониторинга и контроля заключения договоров страхования автотранспорта в рамках кредитных программ ОАО "ИМПЭКСБАНК" (далее - Методическое пособие).
В соответствии с пунктом 10 Методического пособия в московском регионе страховой тариф не может быть менее 9,5% по программе "Автокредит" и не менее 9,99% по программе "Факторинг". В региональных филиалах тарификация в соответствии с условиями реализации, но не менее 5%.
По мнению Комиссии, указанные положения Соглашений о сотрудничестве, программ по установлению тарифов, а также пункта 10 Методического пособия свидетельствуют о том, что ОАО "ИМПЭКСБАНК" договорилось с восемнадцатью страховыми организациями (СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО ГСК "Югория", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ОСАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Аккорд") о страховых тарифах, которые должны применяться страховщиками при заключении договоров страхования транспортных средств с третьими лицами, не являющимися стороной в соглашениях, то есть с заемщиками ОАО "ИМПЭКСБАНК".
В связи с этим Комиссия обращает внимание, что согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).
Следовательно, при осуществлении добровольного страхования страховые организации вправе применять страховые тарифы и (при наличии) повышающие и понижающие коэффициенты в пределах, установленных правилами страхования, исходя из степени риска и конкретных условий страхования.
При этом, исходя из пункта 2 статьи 11 Закона о страховании, конкретные размеры страховых тарифов и подлежащей уплате страховой премии должны определяться на основе договоренностей непосредственно между страховщиками и страхователями - заемщиками кредитных организаций.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещены соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов).
Поскольку указанные Соглашения о сотрудничестве содержат договоренности о согласовании тарифов и минимальные тарифы, которые могут применяться при осуществлении страхования, данные соглашения могут быть квалифицированы по пункту 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Вместе с тем в рамках рассмотрения дела Комиссия установила, что между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и рядом страховых организаций были заключены дополнительные соглашения, исключающие договоренности о страховых тарифах.
1. ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "АльфаСтрахование" 17.10.2006 подписали Дополнительное соглашение № 1, в соответствии с которым договорились исключить из пункта 2.2 Соглашения о сотрудничестве от 19.07.2007 № иТ1530-2006 абзац следующего содержания:
"Страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости транспортного средства по договору купли-продажи. Размер страховой премии за второй и последующие годы устанавливается равной страховой премии за первый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом".
2. ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОСАО "Россия" 20.10.2006 заключили Дополнительное соглашение № 1, согласно которому договорились исключить из пункта 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 07.06.2006 № 1801/339/06/иТ1236-2006 абзац следующего содержания:
"Страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости транспортного средства по договору купли-продажи. Страховой тариф и страховая сумма является одинаковой на каждый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом".
3. ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "Военно-страховая компания" 23.10.2006 подписали Дополнительное соглашение № 1, в соответствии с которым договорились исключить пункт 3.3 Соглашения о сотрудничестве от 09.03.2006 № иХ472-2006.
4. ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "РОСНО" 20.10.2006 заключили Дополнительное соглашение № 2, согласно которому абзац 13 пункта 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 22.05.2006 № Д-669606/32-13-01/иТ1163-2006 был изложен в следующей редакции:
"На следующий год действия договора страхования страховая сумма устанавливается равной страховой сумме первого года, уменьшенной на величину процента износа ТС согласно нормам амортизации, установленным Страховщиком, либо может быть определена на основании оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной независимым оценщиком; страховая премия устанавливается на основании условий страхования".
5. ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО ГСК "Югория" 23.10.2006 заключили Дополнительное соглашение № 1, в соответствии с которым договорились исключить из пункта 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 26.05.2006 № иТ1095-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО ГСК "Югория" абзац следующего содержания:
"Страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости ТС по договору купли-продажи. Размер страховой премии за второй и последующие годы устанавливается равной страховой премии за первый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом".
Комиссия отмечает, что данные дополнительные соглашения были заключены до вступления в силу Закона о защите конкуренции. В ходе рассмотрения дела ЗАО "Райффайзенбанк" сообщило, что после заключения указанных дополнительных соглашений Методическое пособие ОАО "ИМПЭКСБАНК" де-юре оставалось в силе, однако на практике в части контроля размера страховых тарифов и страховой премии могло не соблюдаться. В свою очередь страховые организации ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "Россия", ОАО "РОСНО", ОАО ГСК "Югория" заявили, что после подписания дополнительных соглашений при заключении договоров страхования не руководствовались минимальными страховыми тарифами, указанными в Методическом пособии. Данные заявления подтверждаются полученными от указанных страховщиков сведениями о минимальных страховых тарифах, применявшихся ими при страховании транспортных средств, находящихся в залоге у ОАО "ИМПЭКСБАНК", в период после внесения изменений в Соглашения о сотрудничестве в части отмены обязательного согласования с банком страховых тарифов.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу об отсутствии в действиях ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование" нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
В то же время Соглашения о сотрудничестве, заключенные ОАО "ИМПЭКСБАНК" с СЗАО "Стандарт-Резерв" и ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант" и содержащие условие об осуществлении страхования по согласованным с банком страховым тарифам, продолжали действовать в указанной редакции и после вступления в силу Закона о защите конкуренции.
Кроме этого, несмотря на то, что ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "Росгосстрах" 23.10.2006 подписали Дополнительное соглашение № 1, в соответствии с которым договорились исключить из пункта 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 24.06.2006 № ИТ1370-2006 условие о страховании по согласованным с банком страховым тарифам, Комиссия пришла к выводу, что после вступления в силу Закона о защите конкуренции данное условие выполнялось на основании устной договоренности между ОАО "ИМПЭКСБАНК", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Аккорд". Данный вывод основан на следующем.
Согласно заявлению уполномоченного представителя ОАО "Росгосстрах" и указанных десяти страховых организаций (вх. 29936 от 06.08.2008) при реализации Соглашения о сотрудничестве от 24.06.2006 № ИТ1370-2006 вплоть до его расторжения 31.01.2008 ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Аккорд" руководствовались ставками страхового тарифа, согласованными в указанном соглашении, а также разработанными в развитие данного соглашения Методическими указаниями по взаимодействию компаний системы "Росгосстрах" и ОАО "ИМПЭКСБАНК" по страхованию автомобиля как предмета залога в рамках программы автокредитования физических лиц (далее - Методические указания).
В соответствии с пунктом 4 Методических указаний минимальный страховой тариф составляет 7% от страховой суммы; если рассчитанная тарифная ставка составляет менее 7%, для расчета страховой премии используется минимальный тариф. При этом по заявлению уполномоченного представителя ОАО "Росгосстрах" и указанных десяти страховых организаций (вх. 34031 от 01.09.2008) страховой тариф, применявшийся при страховании транспортных средств, не являющихся предметом залога, рассчитывался без указанных особенностей.
Исходя из этого, Комиссия считает, что Соглашения о сотрудничестве, заключенные между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и страховыми организациями СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Аккорд" противоречат пункту 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, поскольку приводят (могут привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу для страхователей - заемщиков ОАО "ИМПЭКСБАНК".
Вместе с тем, ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант" не является ответчиком по настоящему делу и не может быть привлечено в качестве такового в связи с истечением срока рассмотрения дела и, как следствие, невозможностью обеспечения прав, предоставляемых Законом о защите конкуренции, лицам, участвующим в рассмотрении дела (право представлять доказательства, знакомиться с доказательствами, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам и т.д.).
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр" ООО "Росгосстрах-Аккорд" - ответчиков по делу нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу.
Одновременно Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях страховой организации ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", не являющейся ответчиком по делу, признаков нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашения, которое привело (могло привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу.
В рамках рассмотрения дела Комиссия также установила, что Методическое пособие действовало вплоть до ликвидации ОАО "ИМПЭКСБАНК" в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк". Согласно имеющейся в материалах дела информации с сайта ОАО "ИМПЭКСБАНК" (www.impexbank.ru) по состоянию на 07.11.2007, в разделах данного сайте, посвященных автокредитованию, одновременно с перечнями страховых компаний размещались сведения о минимальных размерах тарифов по страхованию:
для программы "Автомобильный кредит на покупку нового легкового автомобиля без первоначального взноса" - не менее 9,5% от стоимости авто;
для программы "Автомобильный кредит в любом автосалоне" - не менее 9,5% от стоимости авто;
для программы "Кредитование на покупку подержанного автотранспорта" - не менее 9,5% от стоимости авто;
для программы "Факторинг-Автокредитование" - не менее 9,9% от стоимости авто.
Таким образом, ОАО "ИМПЭКСБАНК" вплоть до ликвидации в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк" предполагало установление всеми страховыми компаниями одинаковых минимальных страховых тарифов по страхованию транспортных средств, то есть пыталось согласовывать действия страховых компаний в части тарифной политики.
В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Закона о защите конкуренции согласование действий хозяйствующих субъектов третьим лицом, не входящим в одну группу лиц ни с одним из таких хозяйствующих субъектов, признается координацией.
Частью 3 статьи 11 Закона о защите конкуренции физическим лицам, коммерческим организациям и некоммерческим организациям запрещается координация экономической деятельности хозяйствующих субъектов, если такая координация приводит или может привести к последствиям, указанным в части 1 данной статьи.
Принимая во внимание обстоятельства, установленные в разделе III настоящего решения, Комиссия пришла к выводу, что действия ОАО "ИМПЭКСБАНК" являлись координацией экономической деятельности страховщиков, которая приводила (могла привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу.
Учитывая, что ЗАО "Райффайзенбанк" не является правопреемником ОАО "ИМПЭКСБАНК" в указанной части Комиссия не усмотрела в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" нарушения части 3 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
IV. Согласно программам кредитования на покупку транспортных средств, принятым ОАО "ИМПЭКСБАНК" и действующим в период с 01.01.2006 до момента ликвидации в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк", страхование транспортных средств осуществляется в страховых компаниях, заключивших договор (соглашение) о сотрудничестве с банком по розничному бизнесу.
Типовые договоры кредитования на покупку транспортных средств, применяемые ОАО "ИМПЭКСБАНК" в указанный период, предусматривают, что договор страхования транспортного средства от рисков "ущерб" и "угон" заключается заемщиком со страховой компанией, одобренной банком.
Следовательно, заемщики ОАО "ИМПЭКСБАНК" в период с 01.01.2006 до момента ликвидации банка в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк" для получения кредита на покупку транспортного средства должны были осуществлять страхование только в тех страховых компаниях, с которым ОАО "ИМПЭКСБАНК" сотрудничало на основании Соглашений о сотрудничестве.
В рамках рассмотрения дела Комиссия установила, что в число таких страховых компаний входило только двадцать семь страховых организаций: а именно: ОСАО "Ингосстрах", СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Первая страховая компания", ЗАО МАКС", ООО СК "Цюрих. Ритейл". С данными страховыми организациями ОАО "ИМПЕКСБАНК" осуществляло сотрудничество на основании заключенных Соглашений о сотрудничестве, указанных в разделе II настоящего решения.
Выбор ОАО "ИМПЭКСБАНК" указанных страховых организаций в качестве уполномоченных был подтвержден, в том числе по результатам закрытого конкурса среди страховых компаний для обеспечения страховой защиты деятельности банка в 2006-2007 году, проведенного в соответствии с приказом ОАО "ИМПЭКСБАНК" от 25.08.2006 № 1670 и предполагавшего отбор не более 10 страховых компаний.
Согласно полученным от ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" пояснениям, изложенным в письме от 26.02.2008 № 20287/08, заемщикам в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств в качестве обеспечения выполнения обязательств по кредитным договорам изначально рекомендовалось заключать полисы со страховыми компаниями, выбранными в качестве уполномоченных и прошедшими процедуру проверки по Методике оценки кредитоспособности страховых компаний, утвержденной приказом ОАО "ИМПЭКСБАНК" от 20.01.2004 № 80.
Представленный ЗАО "Райффайзенбанк" перечень страховых организаций, полисы которых были приняты ОАО "ИМПЭКСБАНК" в целях обеспечения исполнения обязательств по договорам кредитования на покупку транспортных средств за период с 01.01.2006 до момента ликвидации в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк", также свидетельствует о том, что для получения кредита на покупку транспортного средства заемщики должны были выбрать и согласовать с ОАО "ИМПЭКСБАНК" только ту страховую компанию, с которой сотрудничал банк.
Комиссия также отмечает, что в соответствии с Порядком взаимодействия, являющимся Приложением № 1 к Соглашению о сотрудничестве от 14.02.2006 № иТ585-2006 между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и СЗАО "Стандарт-Резерв", клиент выбирает страховую компанию из числа уполномоченных банком в качестве партнеров по программе "Автокредитование".
По мнению Комиссии, наличие между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и страховыми организациями Соглашений о сотрудничестве, указанных в разделе II настоящего решения, могло привести к необоснованному отказу ОАО "ИМПЭКСБАНК" заключать кредитные договоры с теми заемщиками, которые желают осуществлять страхование в страховых компаниях, которые де-факто удовлетворяли требованиям ОАО "ИМПЭКСБАНК", изложенным в Методике оценки кредитоспособности страховых компаний, однако не имели заключенных с банком соглашений о сотрудничестве (не входили в число тех страховщиков, с которыми сотрудничал банк).
В подобной ситуации страховые организации, не имевшие с банком данных договоренностей, оказывались лишенными возможности побороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Одновременно потенциальному заемщику, обратившемуся в ОАО "ИМПЭКСБАНК" с целью получения кредита на покупку транспортного средства и представившему полис не уполномоченной (одобренной) банком страховой компании, могло быть отказано в кредите только на том основании, что застраховавшая потенциального заемщика компания не имеет с банком соглашения о сотрудничестве.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
По мнению Комиссии, при наличии описанных условий допуска к страхованию заемщиков заключенные между ОАО "ИМПЕКСБАНК" и страховыми организациями Соглашения о сотрудничестве, ограничивали конкуренцию на страховом рынке и приводили (могли привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
Комиссия отмечает, что из 27 страховых организаций, указанных в разделе II настоящего решения и заключивших с ОАО "ИМПЭКСБАНК" Соглашение о сотрудничестве, в качестве ответчиков по делу привлечены только 19 страховщиков - СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС".
В связи с истечением срока рассмотрения дела и, как следствие, невозможностью обеспечения прав, предоставляемых Законом о защите конкуренции, лицам, участвующим в рассмотрении дела (право представлять доказательства, знакомиться с доказательствами, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам и т.д.), страховые организации ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Первая страховая компания", ООО СК "Цюрих. Ритейл" не могут быть привлечены в качестве ответчиков по настоящему делу.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях страховых организаций СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС" - ответчиков по делу нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
Одновременно, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях страховых организаций ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Первая страховая компания", ООО СК "Цюрих. Ритейл", не являющихся ответчиками по делу, признаков нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
V. Как показал проведенный анализ, во всех Соглашениях о сотрудничестве, указанных в разделе II настоящего решения, присутствуют договоренности об осуществлении страхования на весь срок предоставления кредита. Данные договоренности предполагают, что договор страхования транспортного средства должен быть заключен заемщиком ОАО "ИМПЭКСБАНК" на срок, равный сроку кредитования.
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО "ИМПЭКСБАНК" риски заемщика по программам кредитования на покупку транспортных средств (риски "ущерб" и "угон") должны были быть застрахованы в первоначально выбранной страховой организации.
Соответственно заемщик-страхователь лишался возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора, а также возможности воспользоваться скидками при страховании на последующий период, например, за безаварийную езду, что могло быть невыгодным для заемщика.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
По мнению Комиссия, заключенные ОАО "ИМПЭКСБАНК" со страховыми организациями Соглашения о сотрудничестве ограничивали конкуренцию на страховом рынке и приводили (могли привести) к навязыванию заемщику невыгодных условий страхования.
Таким образом, учитывая, что из числа страховых компаний, сотрудничавших с ОАО "ИМПЭКСБАНК" на основе Соглашений о сотрудничестве, в качестве ответчиков по делу привлечены не все страховые организации, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях страховых организаций СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС" - ответчиков по делу нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
Одновременно Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях страховых организаций ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Первая страховая компания", ООО СК "Цюрих. Ритейл", не являющихся ответчиками по делу, признаков нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
VI. По результатам анализа полученных материалов Комиссия установила, что в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств ЗАО "Райффайзенбанк" до присоединения к нему ОАО "ИМПЭКСБАНК" (до этого момента банк имел наименование ЗАО "Райффайзенбанк Австрия") осуществляло сотрудничество на основании заключенных соглашений с двадцатью четырьмя страховыми организациями:
- с ОАО "РЕСО-Гарантия" на основе Договора о сотрудничестве от 31.01.2003;
- с СОАО "Национальная страховая группа" на основе Договора о сотрудничестве от 25.06.2003 № ДС-016/03;
- с ООО "Группа Ренессанс Страхование" на основе Договора о сотрудничестве от 02.12.2003;
- с ОАО "АльфаСтрахование" на основе Договора о сотрудничестве от 15.07.2004 № 07/02/04;
- с ООО "Росгосстрах-Столица" на основе Договора о сотрудничестве от 25.08.2005 № 03-07/8269;
- с ООО СК "Цюрих. Ритейл" на основе Договора о сотрудничестве от 19.12.2005 № 4;
- с ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант" на основе Договора о сотрудничестве от 20.01.2006 № 0005/006;
- с ОСАО "Ингосстрах" на основе Договора о сотрудничестве от 27.01.2006;
- с ЗАО "Страховая группа "УралСиб" на основе Договора о сотрудничестве от 22.03.2006 № СС2006-4;
- с ЗАО СК "Цюрих" (прежнее наименование - ЗАО СК "Цюрих-Русь") на основе Договора о сотрудничестве от 31.05.2006;
- с ООО "СК "ОРАНТА" на основе Договора о сотрудничестве от 31.05.2006;
- с ООО "Страховая компания "Согласие" на основе Договора о сотрудничестве от 21.08.2006 № 0042;
- с ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" на основе Договора о сотрудничестве от 23.10.2006 № 231006/1;
- с ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" на основе Договора о сотрудничестве от 27.10.2006 № 271006/1;
- с ООО СК "Русский Мир" на основе Договора о сотрудничестве от 29.11.2006 № 291106/1;
- с ООО "Росгосстрах-Аккорд" на основе Договора о сотрудничестве от 01.12.2006 № 7/С;
- с ОАО "Военно-страховая компания" на основе Договора о сотрудничестве от 01.12.2006 № 0086;
- с СЗАО "Стандарт-Резерв" на основе Договора о сотрудничестве от 10.12.2006 № 43/06-09;
- с ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания" на основе Договора о сотрудничестве от 25.12.2006;
- с ЗАО "МАКС" на основе Договора о сотрудничестве от 18.07.2007 № 02723-00-0173;
- с ЗАСО "Эрго Русь" на основе Договора о сотрудничестве от 01.08.2007 № 02723-00-0189;
- с ОАО "РОСНО" на основе Договора о сотрудничестве от 01.08.2007 № Д-121878007/32-13-01/02723-00-0215;
- с СЗАО "Континенталь" на основе Договора о сотрудничестве от 18.08.2007 № 0222-00-173;
- с ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле" на основе Договора о сотрудничестве от 01.10.2007 № 02723-00-0249.
Сотрудничество осуществлялось в целях организации страхования физических лиц - клиентов-заемщиков ЗАО "Райффайзенбанк" и приобретаемых ими автотранспортных средств.
ЗАО "Райффайзенбанк" сообщило также о том, что в период с 01.01.2006 по 01.01.2008 сотрудничало со страховыми компаниями ОАО "Московская страховая компания", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО ГСК "Югория", ОАО "Согаз", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг". Как следует из письма ЗАО "Райффайзенбанк" от 15.09.2008 № 30645/08, с данными компаниями соглашения о сотрудничестве не подписывались, однако существовали договоренности, достигнутые в устной форме.
VII. Как показал проведенный анализ, в условиях сотрудничества ЗАО "Райффайзенбанк" с двадцатью страховыми организациями (СОАО "Национальная страховая группа", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО СК "Русский Мир", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАО "МАКС", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле") присутствуют договоренности о согласовании тарифов.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Договоров о сотрудничестве, заключенных между ЗАО "Райффайзенбанк" и указанными двадцатью страховщиками, в случае принятия банком положительного решения о выдаче кредита страховая компания обязуется осуществить страхование автотранспортного средства, приобретаемого физическим лицом в рамках программы банка по кредитованию физических лиц на приобретение автомобилей, на основании действующих тарифов, согласованных с банком, в соответствии с внутренним порядком принятия рисков на страхование.
По мнению Комиссии, указанное положение Договоров о сотрудничестве свидетельствует о том, что ЗАО "Райффайзенбанк" и страховые организации предполагают договориться о конкретных тарифах, которые будут применяться при страховании автотранспортных средств.
В связи с этим Комиссия обращает внимание, что согласно пункту 3 статьи 3 Закона о страховании добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).
Следовательно, при осуществлении добровольного страхования страховые организации вправе применять страховые тарифы и (при наличии) повышающие и понижающие коэффициенты в пределах, установленных правилами страхования, исходя из степени риска и конкретных условий страхования.
При этом, исходя из пункта 2 статьи 11 Закона о страховании, конкретные размеры страховых тарифов и подлежащей уплате страховой премии должны определяться на основе договоренностей непосредственно между страховщиками и страхователями - заемщиками кредитных организаций.
Согласно письму ЗАО "Райффайзенбанк" от 26.02.2008 № 20287/08, договоренностей по установлению фиксированных или предельных размеров страховых тарифов, которые могут применяться страховыми организациями в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств между страховыми организациями и ЗАО "Райффайзенбанк" не существовало ни в письменной, ни в иной другой форме.
В данном письме ЗАО "Райффайзенбанк" сообщило также, что не регулировало и не влияло на тарифную политику страховых организаций, осуществляющих страхование имущества, в том числе транспортных средств, передаваемых ЗАО "Райффайзенбанк" в залог.
В то же время в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещены соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов).
Поскольку Договоры о сотрудничестве, заключенные между ЗАО "Райффайзенбанк" и указанными двадцатью страховщиками, содержат условие о согласовании тарифов, Комиссия считает, что указанные договоры противоречат пункту 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, поскольку могут привести к установлению тарифов на страховую услугу для страхователей - заемщиков ЗАО "Райффайзенбанк".
Комиссия отмечает, что из указанных 20 страховых организаций в качестве ответчиков по делу привлечены только 7 - ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС".
В связи с истечением срока рассмотрения дела и, как следствие, невозможностью обеспечения прав, предоставляемых Законом о защите конкуренции, лицам, участвующим в рассмотрении дела (право представлять доказательства, знакомиться с доказательствами, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам и т.д.), страховые организации СОАО "Национальная страховая группа", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО СК "Русский Мир", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле" не могут быть привлечены в качестве ответчиков по настоящему делу.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и страховых организаций ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС" - ответчиков по делу нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые могут привести к установлению тарифов на страховую услугу.
Одновременно, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и страховых организаций СОАО "Национальная страховая группа", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО СК "Русский Мир", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле", не являющихся ответчиками по делу, признаков нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые могут привести к установлению тарифов на страховую услугу.
VIII. Согласно типовым договорам кредитования на покупку транспортных средств, применяемых ЗАО "Райффайзенбанк" в период с 01.01.2006 до 25.09.2008, одним из условий предоставления кредита является заключение договора страхования транспортного средства от рисков "ущерб" и "угон" со страховой компанией, одобренной банком.
Утвержденный ЗАО "Райффайзенбанк" в мае 2007 года Порядок приема и обработки заявления на предоставление автомобильного кредита также предусматривает, что договор (полис) страхования должен быть оформлен только теми страховыми компаниями, которые одобрены банком.
Письмом от 26.02.2008 № 20287/08 ЗАО "Райффайзенбанк" представило образец информационной листовки с условиями программ кредитования на покупку транспортных средств, который содержит список страховых компаний, одобренных банком по страхованию транспортных средств. Данные список включает только те страховые компании, с которыми у ЗАО "Райффайзенбанк" заключены Договоры о сотрудничестве.
Изложенное позволяет предположить, что заемщики ЗАО "Райффайзенбанк" в период с 01.01.2006 по 25.09.2008 для получения кредита на покупку транспортного средства должны были оформить договор (полис) страхования только в тех страховых компаниях, с которыми ЗАО "Райффайзенбанк" сотрудничало на основании Договоров о сотрудничестве.
Представленный ЗАО "Райффайзенбанк" перечень страховых организаций, полисы которых были приняты банком в целях обеспечения исполнения обязательств по договорам кредитования на покупку транспортных средств за период с 01.01.2006 до 01.01.2008, свидетельствует о том, что для получения кредита на покупку транспортного средства заемщики должны были выбрать и согласовать с ЗАО "Райффайзенбанк" только ту страховую компанию, с которой сотрудничал банк.
При этом внутренних документов ЗАО "Райффайзенбанк" (приказов, распоряжений и т.п.), которые бы действовали в указанный период и содержали прямое указание на возможность заемщика представить в качестве обеспечения исполнения им обязательств по договору кредитования полис страховой компании, не входящей в число рекомендуемых банком, в ходе рассмотрения дела не представлено.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что заемщики ЗАО "Райффайзенбанк" вплоть до 25.09.2008 могли осуществлять страхование в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств только в тех страховых компаниях, с которыми ЗАО "Райффайзенбанк" сотрудничало, в том числе на основании заключенных Договоров о сотрудничестве.
По мнению Комиссии, наличие между ЗАО "Райффайзенбанк" страховыми организациями Договоров о сотрудничестве, указанных в разделе VI настоящего решения, могло привести к необоснованному отказу ЗАО "Райффайзенбанк" заключать кредитные договоры с теми заемщиками, которые желают осуществлять страхование в страховых компаниях, не имеющих заключенных с банком договоров о сотрудничестве (не входящих в число тех страховщиков, с которыми сотрудничает банк).
В подобной ситуации страховые организации, не имевшие с банком данных договоренностей, оказывались лишенными возможности побороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Одновременно потенциальному заемщику, обратившемуся в ЗАО "Райффайзенбанк" с целью получения кредита на покупку транспортного средства и представившему полис не уполномоченной (одобренной) банком страховой компании, могло быть отказано в кредите только на том основании, что застраховавшая потенциального заемщика компания не имеет с банком договора о сотрудничестве.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
По мнению Комиссии, при наличии описанных условий допуска к страхованию заемщиков заключенные между ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями Договоры о сотрудничестве, ограничивали конкуренцию на страховом рынке и приводили (могли привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
Комиссия отмечает, что из 24 страховых организаций, указанных в разделе VI настоящего решения и заключивших с ЗАО "Райффайзенбанк" Договор о сотрудничестве, в качестве ответчиков по делу привлечены только 9 страховщиков - ОАО "АльфаСтрахование", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС", ОАО "РОСНО".
В связи с истечением срока рассмотрения дела и, как следствие, невозможностью обеспечения прав, предоставляемых Законом о защите конкуренции, лицам, участвующим в рассмотрении дела (право представлять доказательства, знакомиться с доказательствами, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам и т.д.), страховые организации ОАО "РЕСО-Гарантия", СОАО "Национальная страховая группа", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО СК "Русский Мир", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле" не могут быть привлечены в качестве ответчиков по настоящему делу.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и страховых организаций ОАО "АльфаСтрахование", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС", ОАО "РОСНО" - ответчиков по делу нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
Одновременно, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и страховых организаций ОАО "РЕСО-Гарантия", СОАО "Национальная страховая группа", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО СК "Русский Мир", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле", не являющихся ответчиками по делу, признаков нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
IX. В соответствии с пунктом 2.1.3 Договора о сотрудничестве от 01.08.2007 № Д-121878007/32-13-01/02723-00-0215, заключенного между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "РОСНО", страховая компания обязуется заключать договоры страхования, соблюдая определенные условия, в том числе условие о том, что срок страхования устанавливается равным сроку кредитования, с страховая премия уплачивается годовыми платежами.
Следовательно, если заемщик ЗАО "Райффайзенбанк" для заключения договора страхования выбирает страховую компанию ОАО "РОСНО", то до момента полного возврата кредита риски такого заемщика по программам кредитования на покупку транспортных средств (риски "ущерб" и "угон") должны быть застрахованы в первоначально выбранной страховой организации.
Соответственно заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой ОАО "РОСНО", в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора, а также возможности воспользоваться скидками при страховании на последующий период, например, за безаварийную езду, что может быть невыгодным для заемщика.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "РОСНО" нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашения, которое приводит (может привести) к навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
X. В рамках рассмотрения дела Комиссия запросила сведения о соглашениях (договорах), заключенных ОАО "ИМПЭКСБАНК" со страховыми организациями в целях сотрудничества в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств, права и обязанности по которым перешли к ЗАО "Райффайзенбанк" в порядке правопреемства.
Из содержания писем ЗАО "Райффайзенбанк" от 26.02.2008 № 20287/08 и от 15.09.2008 № 30645/08 следует, что правопреемство банка распространяется на семнадцать указанных в разделе II настоящего решения Соглашений о сотрудничестве со страховыми организациями с момента юридического слияния до фактического расторжения таких соглашений.
При этом согласно представленной ЗАО "Райффайзенбанк" информации после 23.11.2007, то есть после ликвидации ОАО "ИМПЭКСБАНК" в связи с присоединением к ЗАО "Райффайзенбанк", решения по вопросу прекращения сотрудничества ЗАО "Райффайзенбанк" со страховыми организациями, с которыми сотрудничало ОАО "ИМПЭКСБАНК" в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств с 01.01.2006 и до момента ликвидации, не принимались.
Более того, ЗАО "Райффайзенбанк" сообщило, что для обеспечения непрерывности бизнес-процесса филиалам бывшего ОАО "ИМПЭКСБАНК" была предоставлена возможность работать со страховыми компаниями на условиях, обусловленных действовавшими на момент юридического слияния договорами (соглашениями).
Таким образом, не принимая решения о прекращении сотрудничества и став правопреемником по Соглашениям о сотрудничестве, заключенным между ОАО "ИМПЭКСБАНК" и шестнадцатью страховщиками, ЗАО "Райффайзенбанк" на основании данных соглашений фактически продолжило сотрудничество в рамках действующих программ ипотечного кредитования с двадцатью семью страховщиками, включая десять страховых организаций, участвующих в реализации соглашения, подписанного ОАО "Росгосстрах".
В связи с этим Комиссия отмечает, что проведенный анализ материалов дела позволил прийти к выводу о том, что заемщики ЗАО "Райффайзенбанк" вплоть до 25.09.2008 могли осуществлять страхование в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств только в тех страховых компаниях, с которыми ЗАО "Райффайзенбанк" сотрудничало, в том числе на основании заключенных Договоров о сотрудничестве.
Учитывая изложенное, а также руководствуясь доводами, приведенными в разделе VIII настоящего решения, Комиссия считает, что при наличии описанных условий допуска к страхованию заемщиков ЗАО "Райффайзенбанк" заключенные между ОАО "ИМПЕКСБАНК" и семнадцатью страховыми организациями Соглашения о сотрудничестве ограничивали конкуренцию на страховом рынке и приводили (могли привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками) и в период после ликвидации ОАО "ИМПЕКСБАНК".
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
При этом Комиссия обращает внимание, что поскольку из числа страховых компаний, сотрудничавших с ОАО "ИМПЕКСБАНК" в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств, в качестве ответчиков по делу были привлечены не все страховые организации, выявленное в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" нарушение пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции касается его участия в Соглашениях о сотрудничестве, заключенных ОАО "ИМПЭКСБАНК" с СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО "МАКС".
Проанализировав материалы дела, Комиссия с учетом доводов, изложенных в разделе III настоящего решения, пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу.
Соответственно данное нарушение касается участия ЗАО "Райффайзенбанк" в Соглашении о сотрудничестве, заключенном ОАО "ИМПЭКСБАНК" с ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг".
Кроме того, основываясь на доводах, указанных в разделе V настоящего решения, Комиссия пришла также к выводу о наличии в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
В данном случае выявленное нарушение ЗАО "Райффайзенбанк" в Соглашениях о сотрудничестве, заключенных ОАО "ИМПЭКСБАНК" со страховыми компаниями СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО "МАКС".
XI. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение.
В целях добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями - ответчиками по делу были совершены следующие действия.
1. СЗАО "Стандарт-Резерв" 01.11.2006 заключило с ОАО "ИМПЭКСБАНК" Дополнительное соглашение №1, в соответствии с которым из пункта 1.4 Соглашения о сотрудничестве от 14.02.2006 № иТ585-2006 был исключен абзац следующего содержания:
"Страхование осуществляется по согласованному с банком страховому тарифу на сумму не менее стоимости транспортного средства по договору купли-продажи на каждый год страхования. Согласование страхового тарифа по программам производится отдельным документом".
Представленные СЗАО "Стандарт-Резерв" сведения о минимальных тарифах, применявшихся при страховании транспортных средств, находящихся в залоге у ОАО "ИМПЭКСБАНК", в период после 01.11.2006, свидетельствуют о том, что страховой организацией не применялись минимально допустимые страховые тарифы, предусмотренные ОАО "ИМПЭКСБАНК" в Методическом пособии.
Таким образом, заключив указанное дополнительное соглашение, СЗАО "Стандарт-Резерв" устранило нарушение пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к установлению тарифов на страховую услугу.
2. ЗАО "Райффайзенбанк" и страховые организации СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах" ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС" расторгли Соглашения о сотрудничестве, заключенные между данными страховщиками и ОАО "ИМПЭКСБАНК" в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств, а именно:
- 28.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "РОСНО" было заключено Дополнительное соглашение № 3 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 22.05.2006 № Д-669606/32-13-01/иТ1163-2006;
- 29.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и СЗАО "Стандарт-Резерв" было заключено Дополнительное соглашение № 2 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 14.02.2006 № иТ585-2006;
- 29.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "Согаз" было заключено Дополнительное соглашение № 2 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 24.05.2006 № иТ1048-2006;
- 31.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "Военно-страховая компания" было заключено Дополнительное соглашение № 2 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 09.03.2006 № иХ472-2006;
- 31.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "Росгосстрах" было заключено Дополнительное соглашение № 2 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 24.06.2006 № ИТ1370-2006;
- 31.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "АльфаСтрахование" было заключено Дополнительное соглашение № 4 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 19.07.2007 № иТ1530-2006;
- 12.02.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО ГСК "Югория" было заключено Дополнительное соглашение № 3 о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 26.05.2006 № иТ1095-2006;
- 12.02.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОСАО "Россия" было заключено Соглашение о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 07.06.2006 № 1801/339/06/иТ1236-2006;
- 21.03.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ЗАО МАКС" было заключено Соглашение о расторжении Соглашения о сотрудничестве от 01.04.2007 № иТ491-2007.
Кроме того, ЗАО "Райффайзенбанк" и страховые организации ОАО "АльфаСтрахование", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС", ОАО "РОСНО" расторгли заключенные между ними Договоры о сотрудничестве, а именно:
- 28.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "РОСНО" было заключено Дополнительное соглашение № 1 о расторжении Договора о сотрудничестве от 01.08.2007 № Д-121878007/32-13-01/02723-00-0215;
- 29.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и СЗАО "Стандарт-Резерв" было заключено Дополнительное соглашение № 1 о расторжении Договора о сотрудничестве от 10.12.2006 № 43/06-09;
- 31.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ООО "Росгосстрах-Столица" было заключено Дополнительное соглашение № 1 о расторжении Договора о сотрудничестве от 25.08.2005 № 03-07/8269;
- 31.01.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "АльфаСтрахование" было заключено Дополнительное соглашение № 4 о расторжении Договора о сотрудничестве от 15.07.2004 № 07/02/04;
- 21.03.2008 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ЗАО "МАКС" было заключено Соглашение о расторжении Договора о сотрудничестве от 18.07.2007 № 02723-00-0173;
- 26.05.2006 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ООО "Страховая компания "Согласие" было заключено Соглашение о расторжении Договора о сотрудничестве от 21.08.2006 № 0042.
Договоры о сотрудничестве, заключенные между ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд" ОАО "Военно-страховая компания", были расторгнуты ЗАО "Райффайзенбанк" в соответствии с пунктом 4.2 данных соглашений в одностороннем порядке: ЗАО "Райффайзенбанк" 01.09.2008 направило уведомления о досрочном расторжении с 15.09.2008 заключенных им Договора о сотрудничестве от 27.10.2006 № 71006/1 с ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", Договора о сотрудничестве от 01.12.2006 № 7/С с ООО "Росгосстрах-Аккорд", Договора о сотрудничестве от 01.12.2006 № 0086 с ОАО "Военно-страховая компания".
Письмом от 05.08.2008 № 28194/08 ЗАО "Райффайзенбанк" представило в ФАС России типовую форму Договора о сотрудничестве, который соответствует требованиям антимонопольного законодательства и который планируется заключать со страховыми организациями в рамках программ автокредитования (далее - Типовой договор о сотрудничестве).
В частности, пункт 2.3.2 данной типовой формы изложен в следующей редакции: "Договор страхования заключается на срок не менее года. Положения настоящего пункта не могут рассматриваться (трактоваться) ни одной из Сторон настоящего Договора как ограничение прав Страхователя при продлении Договора страхования на второй и последующие годы заключить Договор страхования на оставшийся срок действия Кредитного договора, если указанный срок составляет менее года".
Согласно пункту 3.2.2 Типового договора о сотрудничестве банк обязуется информировать заемщика о необходимости заключения договоров страхования рисков утраты, повреждения, гибели/уничтожения транспортного средства в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым организациям, а также о наличии перечня страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено (в состав которого включена, в том числе, и компания) и о возможности заключить договоры страхования с компанией. Вся указанная информация размещается на официальном сайте банка (www.raiffeisen.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях банка, предназначенных для клиентов.
В пункте 6.3 Типового договора о сотрудничестве стороны подтверждают, что:
"6.3.1. Все прямые или косвенные указания на страховые тарифы Компании, порядок и условия расчета страховой премии Компанией приведены в тексте настоящего Договора исключительно для информирования Сторон.
6.3.2. Никакое из условий настоящего Договора не содержит и не подразумевает обязанности Компании придерживаться определенных страховых тарифов и не может быть истолковано соответствующим образом.
6.3.3. Никакое из условий настоящего Договора не содержит и не подразумевает обязанности Банка придерживаться определенных цен на банковские услуги и не может быть истолковано соответствующим образом.
6.3.4. Никакое из условий настоящего Договора не содержит и не подразумевает обязанностей Банка и Компании согласовывать цены, тарифы, скидки или иным образом закреплять взаимную связь стоимости своих услуг для третьих лиц.
6.3.5. Никакое из условий настоящего Договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и/или банковских услуг, предоставлению Компании преимуществ по сравнению с другими страховыми организациями, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации, в отношении Заемщиков Банка. Условия настоящего Договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка прямо или косвенно навязывать своим Заемщикам страховые услуги Компании, либо в качестве ограничений для Банка заключать аналогичные Договоры с другими страховыми организациями, или ограничений для Компании заключать аналогичные Договоры с иными банками.
6.3.6. Никакое из условий настоящего Договора не может рассматриваться (трактоваться) ни одной из Сторон настоящего Договора как ограничение прав Страхователя принять решение о смене страховой компании (заключении Договора страхования с другой страховой компанией) в течение срока действия Кредитного договора и/или досрочно расторгнуть Договор страхования, заключенный с Компанией".
Председателем Правления ЗАО "Райффайзенбанк" 25.09.2008 были утверждены изменения в типовые формы кредитных договоров, используемых в рамках программ кредитования на покупку автотранспортных средств, согласно которым договоры страхования заключаются со страховой компанией, выбранной заемщиком и соответствующей требованиям ЗАО "Райффайзенбанк" к страховым организациям.
Приказом от 25.09.2008 № 997 ЗАО "Райффайзенбанк" утвердило Процедуру взаимодействия подразделений банка по вопросам анализа соответствия страховых компаний требованиям банка (далее - Процедура взаимодействия) и Методику первоначальной оценки и последующего мониторинга страховых компаний-партнеров ЗАО "Райффайзенбанк" (далее - Методика оценки).
Порядок взаимодействия предполагает возможность осуществления заемщиком страхования в любых страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям ЗАО "Райффайзенбанк", размещаемым на сайте банка, при условии соответствия полиса/договора страхования Общим требованиям ЗАО "Райффайзенбанк" к условиям страхования в рамках программ автокредитования, также размещаемым на сайте банка.
В соответствии с Порядком взаимодействия список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, подлежащий размещению на сайте, может пополняться как по инициативе заемщиков, так и по инициативе страховых организаций. При этом исходя из положений пункта 6.15 Порядка взаимодействия заключение соглашения о сотрудничестве со страховщиком не является обязательным условием включения указанный список.
Сами требования ЗАО "Райффайзенбанк" к страховым организациям установлены в Методике и размещены на сайте банка www.raiffeisen.ru. Данные требования, перечень которых является исчерпывающим, направлены на отбор финансово-устойчивых страховых компаний, содержат конкретные показатели и дают четкое представление о том, что именно характеризует финансовую устойчивость страховщика с точки зрения ЗАО "Райффайзенбанк".
Перечень Общих требований ЗАО "Райффайзенбанк" к условиям страхования в рамках программ автокредитования определен в приложении к Порядку взаимодействия, также является исчерпывающим, размещен на сайте банка www.raiffeisen.ru. и дает четкое представление о том, что является достаточным страховым покрытием с точки зрения ЗАО "Райффайзенбанк".
Кроме того, ЗАО "Райффайзенбанк" были предприняты и иные действия по информированию заемщиков и страховых компаний о порядке сотрудничества банка со страховыми компаниями, в том числе на сайте ЗАО "Райффайзенбанк" были размещены полный перечень документов, необходимых для проведения анализа соответствия страховой компании требованиям банка, список страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено.
Помимо этого на сайте ЗАО "Райффайзенбанк" была размещена информация о праве заемщиков заменить страховую компанию в течение срока действия кредитного договора на любую страховую компанию, соответствующую требованиям банка, а также о возможности обратиться в банк за заключением дополнительных соглашений к действующим кредитным договорам и договорам залога, регламентирующих все права и обязательства сторон, связанные с возможной сменой страховой компании.
Принятые ЗАО "Райффайзенбанк" документы свидетельствуют о том, что банк может отказать заемщику в приеме договора страхования только при условии, что страховая компания не соответствует требованиям ЗАО "Райффайзенбанк" к страховым организациям и (или) предоставленный договор страхования не отвечает Общим требованиям ЗАО "Райффайзенбанк" к условиям страхования в рамках программ автокредитования. По мнению Комиссии, подобный отказ ЗАО "Райффайзенбанк" будет являться экономически обоснованным.
Таким образом, расторгнув Соглашения (Договоры) о сотрудничестве, изменив типовые кредитные договоры, используемые в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств, утвердив Порядок взаимодействия и Методику оценки, ЗАО "Райффайзенбанк", в том числе как правопреемник ОАО "ИМПЭКСБАНК" и страховые организации - ответчики по делу устранили нарушение пунктов 1, 4, 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Однако заключаемые по форме Типового договора о сотрудничестве соглашения между ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями, несмотря на установленный во внутренних документах ЗАО "Райффайзенбанк" порядок отбора страховщиков, тем не менее могут привести к ограничению конкуренции на страховом рынке, поскольку не все страховые организации, имеющие соответствующую действующую лицензию на право осуществления страховой деятельности, имеют возможность побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования.
В частности, помимо лицензии страховые компании, претендующие на право страхования заемщиков ЗАО "Райффайзенбанк", должны иметь в совокупном портфеле долю страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности не более 30%, а также достаточные для признания соответствующими требованиям показатели финансовой устойчивости, определенные в Методике оценки ЗАО "Райффайзенбанк".
Следовательно, заключаемые по форме Типового договора о сотрудничестве соглашения между ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями могут привести к нарушению части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которой запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
В то же время соглашения, нарушающие запрет части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, могут быть признаны допустимыми в соответствии с частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции.
Согласно данной статье условием допустимости соглашений является то, что такими соглашениями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, не налагаются на их участников или третьих лиц ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений, а также если их результатом является или может являться:
1) совершенствование производства, реализации товаров или стимулирование технического, экономического прогресса либо повышение конкурентоспособности товаров российского производства на мировом товарном рынке;
2) получение покупателями преимуществ (выгод), соразмерных преимуществам (выгодам), полученным хозяйствующими субъектами в результате соглашений.
Проанализировав Типовой договор о сотрудничестве, измененные ЗАО "Райффайзенбанк" типовые кредитные договоры, используемые в рамках программ кредитования на покупку транспортных средств, а также утвержденные им Порядок взаимодействия и Методику оценки, Комиссия пришла к выводу о выполнении ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями - потенциальными партнерами банка условий допустимости, предусмотренных частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции. Данный вывод Комиссии основан на следующем.
ЗАО "Райффайзенбанк" установлен такой порядок взаимодействия банка с клиентом по вопросам страхования, при котором возможно принятие полиса любой страховой компании, соответствующей требованиям банка.
При этом банком определены четкий и исчерпывающий перечень требований к страховым организациям и условиям страхования, а также исчерпывающий перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в банк с целью проведения проверки на соответствие данным требованиям; установлены сроки рассмотрения документов страховщиков и порядок формирования списка страховщиков, отвечающих предъявляемым требованиям; определены действия банка и его сотрудников в ситуации, когда заемщик изъявляет желание застраховать свои риски в страховой организации, не включенной в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка; размещены на сайте www.raiffeisen.ru сведения о возможности заемщиков осуществлять страхование в любых страховых компаниях, при условии их соответствия предъявляемым требованиям, а также сами требования с указанием списка документов, необходимых банку для проведения проверки.
Следовательно, потенциально перечень страховых компаний, полисы которых принимаются ЗАО "Райффайзенбанк" при кредитовании на покупку транспортных средств, является "открытым" для вхождения в него новых страховых компаний.
Установление ЗАО "Райффайзенбанк" "открытого" перечня страховых организаций позволяет страховщикам, удовлетворяющим требованиям банка, пройти проверку на соответствие этим требованиям и попасть в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, а страховщикам, не удовлетворяющим требованиям банка - произвести необходимые изменения в своей деятельности с тем, чтобы удовлетворять этим требованиям в будущем. Соответственно, в этом случае не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на страховом рынке.
При этом предъявляемые ЗАО "Райффайзенбанк" требования к страховым организациям и договорам страхования при автокредитовании, которые должны выполнять страховые организации с тем, чтобы заключать договоры о сотрудничестве в рамках автокредитования, не налагают на их участников (банк и страховщиков) и третьих лиц (заемщиков) ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений.
Кроме того, данные требования побуждают страховые организации произвести в своей деятельности такие изменения, которые направлены на повышение финансовой устойчивости, ведение более эффективной страховой и инвестиционной деятельности, то есть побуждают страховщиков совершенствоваться и повышать свою конкурентоспособность, в том числе на международном уровне. Одновременно заемщики ЗАО "Райффайзенбанк" также получают преимущества от отбора страховщиков на основании указанных требований, поскольку отобранные страховые компании являются финансово устойчивыми, а условия страхования обеспечивают высокий уровень страховой защиты имущественных интересов заемщиков.
Таким образом, заключаемые по форме Типового договора о сотрудничестве соглашения между ЗАО "Райффайзенбанк" и страховыми организациями, при условии выполнения банком положений, закрепленных в Порядке взаимодействия и Методике оценки, не создают банку и страховщикам возможности устранить конкуренцию на страховом рынке, предоставляют заемщикам преимущества, связанные с получением качественной страховой услуги, соразмерные преимуществам банка и страховщиков от такого сотрудничества, а также стимулируют развитие страхового рынка, побуждая страховщиков достигать показателей финансовой устойчивости, требуемых банком.
Следовательно, подобные соглашения (не нарушающие при этом положений части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции) соответствуют критериям, изложенным в части 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции, и являются допустимыми в соответствии с Законом о защите конкуренции.
3. Кроме того, ЗАО "Райффайзенбанк" письмом от 05.08.2008 № 28194/08 сообщило о том, что в период с марта по май 2008 года в банке была проведена ревизия договоров о сотрудничестве со страховыми компаниями, заключенных от имени банка руководителями региональных филиалов как ОАО "ИМПЭКСБАНК", так и ЗАО "Райффайзенбанк Австрия", по результатам которой все выявленные соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями, нарушающие антимонопольное законодательство, расторгнуты.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание добровольное устранение нарушения антимонопольного законодательства и его последствий, Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи ЗАО "Райффайзенбанк" и страховым организациям СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС", ООО "Страховая компания "Согласие" предписания о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия

РЕШИЛА:

1. Признать СЗАО "Стандарт-Резерв" нарушившим пункт 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашения, которое привело (могло привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу.
2. Признать ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Центр" ООО "Росгосстрах-Аккорд" нарушившими пункт 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу.
3. Признать ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" и СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС" нарушившими пункты 4 и 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками), а также навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
4. Признать ЗАО "Райффайзенбанк" и ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС" нарушившими пункт 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые могут привести к установлению тарифов на страховую услугу.
5. Признать ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Страховая компания "Согласие", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ОАО "Военно-страховая компания", СЗАО "Стандарт-Резерв", ЗАО "МАКС", ОАО "РОСНО" нарушившими пункт 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
6. Признать ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "РОСНО" нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашения, которое приводит (может привести) к навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
7. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением ЗАО "Райффайзенбанк", в том числе как правопреемником ОАО "ИМПЭКСБАНК", СЗАО "Стандарт-Резерв", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "РОСНО", ОАО "Согаз", ОАО ГСК "Югория", ОСАО "Россия", ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "АльфаСтрахование", ЗАО МАКС", ООО "Страховая компания "Согласие" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
8. Управлению контроля финансовых рынков в порядке, предусмотренном Административным регламентом Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства Российской Федерации, утвержденным приказом ФАС России от 25.12.2007 № 447, подготовить соответствующие документы о наличии признаков нарушения антимонопольного законодательства в действиях следующих юридических лиц:
- в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант" признаков нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашения, которое привело (могло привести) к установлению (поддержанию) тарифов на страховую услугу;
- в действиях в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" как правопреемника ОАО "ИМПЭКСБАНК" и ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Первая страховая компания", ООО СК "Цюрих. Ритейл" признаков нарушения пунктов 4 и 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками), а также навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования;
- в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и СОАО "Национальная страховая группа", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО СК "Русский Мир", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле" признаков нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые могут привести к установлению тарифов на страховую услугу;
- в действиях ЗАО "Райффайзенбанк" и ОАО "РЕСО-Гарантия", СОАО "Национальная страховая группа", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ЗАО СК "Цюрих", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО СК "Русский Мир", ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания", ЗАСО "Эрго Русь", СЗАО "Континенталь", ООО "Страховая компания "Протектум Мобиле" признаков нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).


Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.


Председатель Комиссии А.Б. Кашеваров


Члены Комиссии: Ю.Э. Бондарева


О.С. Сергеева


Т.А. Ходыкина


А.В. Локотилова


Е.В. Макаркина


Л.Б. Жаркова

Перечень территориальных органов ФАС России с их актуальными адресами можно скачать внизу страницы