Свобода конкуренции и эффективная защита предпринимательства ради будущего России
Свобода конкуренции и эффективная защита предпринимательства ради будущего России
Решение по делу № 1 11/108-09 о нарушении АКБ "Абсолют Банк " (ЗАО) и 17 страховыми организациями антимонопольного законодательства
05 ноября 2009, 16:52
Тип документа:
АК/34194 от 30.09.09
РЕШЕНИЕ
17 сентября 2009 года г. Москва
Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы А.Б. Кашеварова, членов Комиссии: заместителя начальника управления - начальника отдела фондового рынка, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков ФАС России А.В. Андросенко, советника экономического Аналитического управления Главной инспекции кредитных организаций Банка России М.К. Беляева, начальника Управления развития розничных платежей Департамента регулирования расчетов Банка России В.А. Кузнецова, начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых
рынков ФАС России О.В. Оленькиной, заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России О.С. Сергеевой, заведующего сектором Управления методологии банковского регулирования Департамента банковского регулирования и надзора Банка России О.И. Сурковой, заместителя директора Юридического департамента - начальника Управления договорно-правовой и претензионно-исковой работы и трудового права Банка России С.М. Тимербаевой,
рассмотрев дело № 1 11/108-09 по признакам нарушения АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) (127051, г. Москва, Цветной бульвар, д. 18) и страховыми организациями - ОСАО "Ингосстрах" (115998, г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2), ООО "Группа Ренессанс Страхование" (115114, г. Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22), ОАО "РОСНО" (115184, г. Москва, Озерковская наб., д. 30), ОАО "КапиталЪ Страхование" (123100, г. Москва, Краснопресненская наб., д. 6), ОАО "Военно-страховая компания" (121552, г. Москва, ул. Островная, д. 4), ОСАО "РЕСО-Гарантия" (117105, г. Москва, Нагорный проезд, д. 6), ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА" (123001, г. Москва, Вспольный пер., д. 18, стр. 2), ООО "Росгосстрах-Урал" (625026, г. Тюмень, ул. Одесская, д. 52а), ООО "Росгосстрах-Столица" (140005, Московская область, г. Люберцы, ул. Кирова, д. 3), ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" (690091, Приморский край, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 36), ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" (197342, г. Санкт-Петербург, Ушаковская наб., д. 5А), ООО "Росгосстрах-Сибирь" (630007, г. Новосибирск, ул. Октябрьская, д. 34), ООО "Росгосстрах-Юг" (344022, г. Ростов-на-Дону, Кировский пр., д. 84/1), ООО "Росгосстрах-Поволжье" (603000, г. Нижний Новгород, ул. Звездинка, д. 28/13), ООО "Росгосстрах-Аккорд" (450015, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Карла Маркса, д. 48), ООО "Росгосстрах-Татарстан" (420503, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Некрасова, д. 32А), ООО "Росгосстрах-Центр" (600020, г. Владимир, ул. Михайловская, д. 61) пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
УСТАНОВИЛА:
I. Основанием для возбуждения дела № 1 11/108-09 послужили результаты рассмотрения Комиссией ФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства дела № 1 11/71-08 (далее - Комиссия по делу № 1 11/71-08), возбужденного в отношении АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр", СЗАО "МСК-Стандарт", ООО "ИСК Евро-Полис", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ЗАО СК "Цюрих", ОСАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "СОГАЗ" по признакам нарушения статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Комиссией по делу № 1 11/71-08 установлено наличие в действиях АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцати страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" не факта, а признаков нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
До начала рассмотрения дела АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" обратились в Федеральную антимонопольную службу с заявлениями о заключении Соглашений о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования, которые противоречат требованиям антимонопольного законодательства.
В своих заявлениях АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций - ответчиков по делу сообщили об отказе от дальнейшего участия в данных соглашениях, приложив имеющиеся об этих соглашениях сведения и документы.
Добровольно признав факт нарушения антимонопольного законодательства, АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций - ответчиков по делу одновременно обратились в Федеральную антимонопольную службу с ходатайствами об освобождении от административной ответственности за заключение ограничивающих конкуренцию соглашений на основании статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
В ходе рассмотрения настоящего дела в Федеральную антимонопольную службу поступило обращение гражданки Г.Г. Яровой с жалобой на действия АКБ "Абсолютбанк" (ЗАО) в связи с отказом в изменении условий заключенного в 2007 году договора о предоставлении кредита, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также договор страхования рисков утраты права собственности заемщика на недвижимость. Г.Г. Яровая привлечена к участию в деле в качестве заинтересованного лица.
II. По результатам анализа материалов дела Комиссия установила, что в рамках программ ипотечного кредитования АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) сотрудничало на основании заключенных соглашений (далее - Соглашения) с семнадцатью страховыми организациями - ответчиками по делу:
1. с ОСАО "Ингосстрах" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 30.03.2006;
2. с ОАО "РОСНО" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.04.2006, Агентского договора от 01.05.2006 № Д-686606/321-16-04;
3. с ОАО "КапиталЪ Страхование" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 27.02.2007, Агентского договора от 29.05.2008;
4. с ОАО "Военно-страховая компания" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 11.05.2007 № 03/07-ИП;
5. с ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках программы ипотечного жилищного кредитования от 27.12.2007;
6. с ООО "Росгосстрах-Урал" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.12.2006 и Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
7. с ООО "Росгосстрах-Столица" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.04.2006 и Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
8. с ООО "Росгосстрах-Поволжье" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
9. с ООО "Росгосстрах-Татарстан" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
10. с ООО "Росгосстрах-Аккорд" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
11. с ООО "Росгосстрах-Сибирь" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
12. с ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
13. с ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
14. с ООО "Росгосстрах-Юг" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
15. с ООО "Росгосстрах-Центр" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
16. с ООО "Группа Ренессанс Страхование" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.04.2006
17. с ОСАО "РЕСО-Гарантия" на основе Агентского договора от 01.11.2007.
Предметом данных Соглашений является регламентация деятельности сторон при осуществлении банком ипотечного кредитования и привлечении страховщика для предоставления заемщикам услуг комплексного ипотечного страхования соответствующих рисков по кредитным договорам, а при заключении соглашения, предусматривающего выполнение банком функций агента - поиск и привлечение банком физических лиц с целью заключения ими договоров комплексного ипотечного страхования со страховщиком.
III. Пункт 2.2 Соглашений (пункт 2.3 Агентского договора, заключенного с ОАО "РОСНО"), указанных в разделе II настоящего решения, устанавливает, что в соответствии с требованиями банка страхованию подлежат следующие виды рисков:
- риски причинения вреда жизни, здоровью заемщика и/или утраты трудоспособности заемщиком (а в некоторых случаях - риски причинения вреда жизни, здоровью залогодателя и/или утраты трудоспособности залогодателем);
- риски в отношении утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки;
- риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки.
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) предлагает физическим лицам программы ипотечного кредитования, по условиям которых для получения кредита физическим лицам необходимо заключить договоры страхования указанных рисков.
Данные требования содержатся в разделе IV Кредитной политики АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) на 2007 год при осуществлении кредитных операций (кроме операций на рынке МБК), пункте 2.4.4 Положения о Кредитной политике на 2008 год АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), типовых формах договоров о предоставлении кредита по ипотечному кредитованию, утвержденных приказом АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) от 14.03.2008 № 384, типовых формах договоров о предоставлении кредита, используемых в рамках программ ипотечного кредитования "ПЕРСПЕКТИВА", "АЛЬТЕРНАТИВА" и "ИНИЦИАТИВА", утвержденных приказами от 20.04.2007 № 456, от 04.06.2007 № 670а и от 11.04.2008 № 541.
Согласно письму АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) от 03.09.2009 № 9167/09 требования банка к договорам ипотечного кредитования физических лиц основаны на возможности взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК"), и соответственно условия ипотечного кредитования формировались согласно Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "АИЖК" (далее - Стандарты), в том числе и в части требований к снижению уровня кредитных рисков по выданным ссудам, в частности риска утраты или ухудшения обеспечения кредита и риска невозврата кредита.
Данные Стандарты являлись предметом изучения Комиссии Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела № 1 11/82-08 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия по делу № 1 11/82-08), возбужденного в отношении ОАО "АИЖК" и 50 страховых организаций по признакам нарушения части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
По мнению Комиссии по делу № 1 11/82-08, соглашение между кредитной и страховой организациями, обязывающее сторону (стороны) такого соглашения требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, может рассматриваться как соглашение, ограничивающее конкуренцию на рынке банковских услуг, поскольку оно приводит или может привести к навязыванию заемщикам условий кредитного договора, не выгодных для них или не относящихся к предмету договора, что запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
В решении Комиссии по делу № 1 11/82-08 также отмечено, что ОАО "АИЖК" письмом от 27.04.2009 № 9327-АВ сообщило, что данные о получении заемщиками по ипотечным жилищным программам агентства страхового возмещения по договорам личного страхования свидетельствуют о незначительности сумм возмещения по данному виду страхования - менее 0,06% от общего объема портфеля закладных ОАО "АИЖК" в год, а также о высокой доле отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения - 15-20% от общего числа страховых случаев в год.
Принимая во внимание данные анализа экономической целесообразности личного страхования при ипотечном жилищном кредитовании и в целях установления возможности осуществления первичными кредиторами ипотечного жилищного кредитования только на условиях стандартов предоставления кредитов ОАО "АИЖК" без риска нарушить антимонопольное законодательство, ОАО "АИЖК" принято решение о введении двух кредитных продуктов: с личным страхованием заемщиков и без такового.
Проанализировав утвержденные АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) программы ипотечного кредитования и типовые договоры ипотечного кредитования, Комиссия пришла к выводу, что жизнь, здоровье заемщика и/или утрата трудоспособности заемщиком, прекращение или ограничение права собственности на предмет ипотеки подлежат обязательному страхованию в рамках данных программ, при этом возможность заемщиков получить ипотечный кредит в том же объеме и на тот же срок без осуществления указанного страхования документами АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) не предусмотрена.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что между АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховыми организациями существует договоренность об обязательном страховании жизни, здоровья и/или утраты трудоспособности, прекращение или ограничение права собственности на предмет ипотеки в рамках программ ипотечного кредитования банка в дополнение к страхованию находящегося в залоге у банка имущества.
Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.
При этом согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
Кроме того, страхование жизни заемщика при предоставлении ипотечного кредита не может рассматриваться в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору в понимании ГК РФ.
Так, в соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Применение банком определенного способа обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору означает возможность наступления имущественных последствий для заемщика, которые могут возникнуть только при неисполнении или ненадлежащем исполнении им основного обязательства по договору.
Страхование жизни заемщика как требование банка по обеспечению его обязательств по договору ипотечного кредитования не влечет имущественных последствий для заемщика, а, следовательно, не может являться стимулом для добросовестного исполнения им обязательств по договору.
У страховых организаций - ответчиков по делу Комиссией были запрошены сведения о договорах страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или трудоспособности заемщиков АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) в рамках программ ипотечного кредитования в период с 01.01.2007 по 01.07.2009, в том числе о количестве выплат страхового возмещения, произведенных по данным договорам.
Согласно представленной информации доля договоров страхования жизни, по которым произведены выплаты страхового возмещения, от общего количества договоров страхования жизни (16946), заключенных страховыми компаниями - ответчиками по делу с заемщиками АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), составляет в среднем 0,44%.
На основании изложенного Комиссия пришла к выводу о том, что страхование жизни заемщика не может являться достаточной гарантией исполнения заемщиком обязательств перед банком по договору ипотечного кредитования.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание доводы Комиссии по делу № 1 11/82-08, Комиссия считает, что заключенные АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) со страховыми организациями - ответчиками по делу Соглашения, указанные в разделе II настоящего решения, ограничивали конкуренцию на банковском рынке и приводили или могли привести к навязыванию заемщику в результате договоренности банка со страховщиком условий кредитного договора, не выгодных для него и не относящихся к предмету договора.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцати страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) навязыванию заемщику условий договора кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
IV. Согласно Определению об отложении рассмотрения дела № 1 11/108-09 о нарушении антимонопольного законодательства от 13.08.2009 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) письмом (вх. от 04.09.2009 № 39643) сообщило следующие пояснения относительно обращения Г.Г. Яровой с жалобой на действия АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО).
В 2007 году между АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и гражданами Яровой Г.Г. и Яровым С.А. (далее - Заемщики) был заключен договор о предоставлении кредита.
В соответствии с условиями пунктов 3.1.2 и 3.1.3 кредитного договора Заемщики обязуются застраховать в пользу АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) риски причинения вреда объекту недвижимого имущества, приобретаемого за счет заемных средств и передаваемого Банку в залог для обеспечения исполнения кредитных обязательств, а также риск утраты заемщиком права собственности на недвижимое имущество, переданное в залог банку и риск причинения вреда жизни и утраты трудоспособности заемщиков.
На момент заключения кредитного договора, Стандартами предусматривалось страхование личных и титульных рисков, таким образом, программа кредитования, которая могла бы предусматривать условия, исключающие обязанность страховать личные и титульные риски, не могла быть разработана и введена в действие АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО).
При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора у АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) отсутствовала фактическая возможность предложить Заемщикам кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность страховать личные и титульные риски.
При выборе программы кредитования Заемщики добровольно согласились с условиями кредитования АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), заключили с АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) кредитный договор и добросовестно исполняли условия данного кредитного договора, в том числе, в части страхования.
27.07.2009 в АКБ "Абсолют банк" (ЗАО) поступило заявление от Заемщиков с предложением об изменении условий кредитного договора в части обязательств по страхованию Заемщиками рисков причинения вреда жизни и утраты трудоспособности заемщиков, а также риска утраты права собственности на застрахованное имущество (объект залога).
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) письмом от 31.07.2009 № 7863/09 сообщило Заемщикам об отсутствии предусмотренных договором либо законом оснований для внесения в кредитный договор изменений, предлагаемых Заемщиками.
10.08.2009 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) были утверждены новые Тарифы за оказываемые услуги по жилищному ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости, в соответствии с которыми АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) имеет возможность предложить клиентам - физическим лицам кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность страховать личные и титульные риски.
26.08.2009 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) было принято положительное решение о предоставлении действующим заемщикам АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) по ипотечным кредитам возможности перезаключать действующие договоры без обязательного требования о страховании заемщиками жизни, здоровья и титула на имущество, заложенное в пользу банка, но по увеличенной процентной ставке и на других условиях в соответствии с действующими Тарифами АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) при условии одобрения Кредитным комитетом в каждом конкретном случае.
После принятия указанного решения АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) предложил Заемщикам перезаключить действующий кредитный договор, направив письмо от 28.08.2009 № 8856/09 с приложением детального описания структуры Тарифов АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) за оказываемые банком услуги по жилищному ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости.
Следовательно, по мнению Комиссии, АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) предоставило Заемщикам право самостоятельного выбора оставить без изменений действующий кредитный договор с условием обязательного страхования жизни, здоровья и права собственности на недвижимое имущество либо перезаключить кредитный договор на новых условиях, не предусматривающих обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
V. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение.
В целях добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховыми организациями - ответчиками по делу были совершены следующие действия.
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) разработало и ввело в действие с 10.07.2009 программу кредитования физических лиц "Выгодная ипотека", не предусматривающую обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
В августе 2009 года АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) пересмотрены и утверждены новые Тарифы по программе кредитования физических лиц "Выгодная ипотека" с целью снижения ставок кредитования, а также утверждены новые Тарифы по ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости, которые не содержат условия личного и титульного страхования.
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) на сайте www.absolutbank.ru на странице, адресованной частным лицам размещено следующее извещение для заемщиков:
"Банк предлагает всем клиентам новые программы жилищного ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости, в соответствии с которыми титульное страхование, а также страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием для получения кредита. Размер и срок кредита при этом не зависят от факта наличия или отсутствия страховки по данным видам рисков.
Заемщики Банка, имеющие действующие договоры ипотечного кредитования, не желающие в дальнейшем страховать жизнь, здоровье и титульные риски, и согласные на указанное в условиях кредитования увеличение процентной ставки по кредиту, могут обратиться в любое отделение Банка с заявлением об изменении условий кредитования".
Таким образом, введя в действие альтернативные программы ипотечного кредитования, не предусматривающие обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, разместив на сайте информацию для заемщиков с действующими договорами ипотечного кредитования о возможности изменить условия кредитования в соответствии с новыми программами банка, АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций-ответчиков по делу устранили нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание добровольное устранение нарушения антимонопольного законодательства и его последствий, Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховым организациям ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" предписания о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховые организации ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
2. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховыми организациями ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Председатель Комиссии А.Б. Кашеваров
Члены Комиссии: А.В. Андросенко
М.К. Беляев
В.А. Кузнецов
О.В. Оленькина
О.С. Сергеева
О.И. Суркова
С.М. Тимербаева
РЕШЕНИЕ
17 сентября 2009 года г. Москва
Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы А.Б. Кашеварова, членов Комиссии: заместителя начальника управления - начальника отдела фондового рынка, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков ФАС России А.В. Андросенко, советника экономического Аналитического управления Главной инспекции кредитных организаций Банка России М.К. Беляева, начальника Управления развития розничных платежей Департамента регулирования расчетов Банка России В.А. Кузнецова, начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых
рынков ФАС России О.В. Оленькиной, заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России О.С. Сергеевой, заведующего сектором Управления методологии банковского регулирования Департамента банковского регулирования и надзора Банка России О.И. Сурковой, заместителя директора Юридического департамента - начальника Управления договорно-правовой и претензионно-исковой работы и трудового права Банка России С.М. Тимербаевой,
рассмотрев дело № 1 11/108-09 по признакам нарушения АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) (127051, г. Москва, Цветной бульвар, д. 18) и страховыми организациями - ОСАО "Ингосстрах" (115998, г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2), ООО "Группа Ренессанс Страхование" (115114, г. Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22), ОАО "РОСНО" (115184, г. Москва, Озерковская наб., д. 30), ОАО "КапиталЪ Страхование" (123100, г. Москва, Краснопресненская наб., д. 6), ОАО "Военно-страховая компания" (121552, г. Москва, ул. Островная, д. 4), ОСАО "РЕСО-Гарантия" (117105, г. Москва, Нагорный проезд, д. 6), ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА" (123001, г. Москва, Вспольный пер., д. 18, стр. 2), ООО "Росгосстрах-Урал" (625026, г. Тюмень, ул. Одесская, д. 52а), ООО "Росгосстрах-Столица" (140005, Московская область, г. Люберцы, ул. Кирова, д. 3), ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" (690091, Приморский край, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 36), ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" (197342, г. Санкт-Петербург, Ушаковская наб., д. 5А), ООО "Росгосстрах-Сибирь" (630007, г. Новосибирск, ул. Октябрьская, д. 34), ООО "Росгосстрах-Юг" (344022, г. Ростов-на-Дону, Кировский пр., д. 84/1), ООО "Росгосстрах-Поволжье" (603000, г. Нижний Новгород, ул. Звездинка, д. 28/13), ООО "Росгосстрах-Аккорд" (450015, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Карла Маркса, д. 48), ООО "Росгосстрах-Татарстан" (420503, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Некрасова, д. 32А), ООО "Росгосстрах-Центр" (600020, г. Владимир, ул. Михайловская, д. 61) пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
УСТАНОВИЛА:
I. Основанием для возбуждения дела № 1 11/108-09 послужили результаты рассмотрения Комиссией ФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства дела № 1 11/71-08 (далее - Комиссия по делу № 1 11/71-08), возбужденного в отношении АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр", СЗАО "МСК-Стандарт", ООО "ИСК Евро-Полис", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ЗАО СК "Цюрих", ОСАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "СОГАЗ" по признакам нарушения статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Комиссией по делу № 1 11/71-08 установлено наличие в действиях АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцати страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" не факта, а признаков нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
До начала рассмотрения дела АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" обратились в Федеральную антимонопольную службу с заявлениями о заключении Соглашений о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования, которые противоречат требованиям антимонопольного законодательства.
В своих заявлениях АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций - ответчиков по делу сообщили об отказе от дальнейшего участия в данных соглашениях, приложив имеющиеся об этих соглашениях сведения и документы.
Добровольно признав факт нарушения антимонопольного законодательства, АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций - ответчиков по делу одновременно обратились в Федеральную антимонопольную службу с ходатайствами об освобождении от административной ответственности за заключение ограничивающих конкуренцию соглашений на основании статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
В ходе рассмотрения настоящего дела в Федеральную антимонопольную службу поступило обращение гражданки Г.Г. Яровой с жалобой на действия АКБ "Абсолютбанк" (ЗАО) в связи с отказом в изменении условий заключенного в 2007 году договора о предоставлении кредита, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также договор страхования рисков утраты права собственности заемщика на недвижимость. Г.Г. Яровая привлечена к участию в деле в качестве заинтересованного лица.
II. По результатам анализа материалов дела Комиссия установила, что в рамках программ ипотечного кредитования АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) сотрудничало на основании заключенных соглашений (далее - Соглашения) с семнадцатью страховыми организациями - ответчиками по делу:
1. с ОСАО "Ингосстрах" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 30.03.2006;
2. с ОАО "РОСНО" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.04.2006, Агентского договора от 01.05.2006 № Д-686606/321-16-04;
3. с ОАО "КапиталЪ Страхование" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 27.02.2007, Агентского договора от 29.05.2008;
4. с ОАО "Военно-страховая компания" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 11.05.2007 № 03/07-ИП;
5. с ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках программы ипотечного жилищного кредитования от 27.12.2007;
6. с ООО "Росгосстрах-Урал" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.12.2006 и Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
7. с ООО "Росгосстрах-Столица" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.04.2006 и Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
8. с ООО "Росгосстрах-Поволжье" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
9. с ООО "Росгосстрах-Татарстан" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
10. с ООО "Росгосстрах-Аккорд" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
11. с ООО "Росгосстрах-Сибирь" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
12. с ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
13. с ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
14. с ООО "Росгосстрах-Юг" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
15. с ООО "Росгосстрах-Центр" на основе Соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования от 31.03.2008;
16. с ООО "Группа Ренессанс Страхование" на основе Договора об оказании агентских услуг по страхованию в рамках ипотечного жилищного кредитования от 01.04.2006
17. с ОСАО "РЕСО-Гарантия" на основе Агентского договора от 01.11.2007.
Предметом данных Соглашений является регламентация деятельности сторон при осуществлении банком ипотечного кредитования и привлечении страховщика для предоставления заемщикам услуг комплексного ипотечного страхования соответствующих рисков по кредитным договорам, а при заключении соглашения, предусматривающего выполнение банком функций агента - поиск и привлечение банком физических лиц с целью заключения ими договоров комплексного ипотечного страхования со страховщиком.
III. Пункт 2.2 Соглашений (пункт 2.3 Агентского договора, заключенного с ОАО "РОСНО"), указанных в разделе II настоящего решения, устанавливает, что в соответствии с требованиями банка страхованию подлежат следующие виды рисков:
- риски причинения вреда жизни, здоровью заемщика и/или утраты трудоспособности заемщиком (а в некоторых случаях - риски причинения вреда жизни, здоровью залогодателя и/или утраты трудоспособности залогодателем);
- риски в отношении утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки;
- риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки.
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) предлагает физическим лицам программы ипотечного кредитования, по условиям которых для получения кредита физическим лицам необходимо заключить договоры страхования указанных рисков.
Данные требования содержатся в разделе IV Кредитной политики АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) на 2007 год при осуществлении кредитных операций (кроме операций на рынке МБК), пункте 2.4.4 Положения о Кредитной политике на 2008 год АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), типовых формах договоров о предоставлении кредита по ипотечному кредитованию, утвержденных приказом АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) от 14.03.2008 № 384, типовых формах договоров о предоставлении кредита, используемых в рамках программ ипотечного кредитования "ПЕРСПЕКТИВА", "АЛЬТЕРНАТИВА" и "ИНИЦИАТИВА", утвержденных приказами от 20.04.2007 № 456, от 04.06.2007 № 670а и от 11.04.2008 № 541.
Согласно письму АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) от 03.09.2009 № 9167/09 требования банка к договорам ипотечного кредитования физических лиц основаны на возможности взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК"), и соответственно условия ипотечного кредитования формировались согласно Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "АИЖК" (далее - Стандарты), в том числе и в части требований к снижению уровня кредитных рисков по выданным ссудам, в частности риска утраты или ухудшения обеспечения кредита и риска невозврата кредита.
Данные Стандарты являлись предметом изучения Комиссии Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела № 1 11/82-08 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия по делу № 1 11/82-08), возбужденного в отношении ОАО "АИЖК" и 50 страховых организаций по признакам нарушения части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
По мнению Комиссии по делу № 1 11/82-08, соглашение между кредитной и страховой организациями, обязывающее сторону (стороны) такого соглашения требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, может рассматриваться как соглашение, ограничивающее конкуренцию на рынке банковских услуг, поскольку оно приводит или может привести к навязыванию заемщикам условий кредитного договора, не выгодных для них или не относящихся к предмету договора, что запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
В решении Комиссии по делу № 1 11/82-08 также отмечено, что ОАО "АИЖК" письмом от 27.04.2009 № 9327-АВ сообщило, что данные о получении заемщиками по ипотечным жилищным программам агентства страхового возмещения по договорам личного страхования свидетельствуют о незначительности сумм возмещения по данному виду страхования - менее 0,06% от общего объема портфеля закладных ОАО "АИЖК" в год, а также о высокой доле отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения - 15-20% от общего числа страховых случаев в год.
Принимая во внимание данные анализа экономической целесообразности личного страхования при ипотечном жилищном кредитовании и в целях установления возможности осуществления первичными кредиторами ипотечного жилищного кредитования только на условиях стандартов предоставления кредитов ОАО "АИЖК" без риска нарушить антимонопольное законодательство, ОАО "АИЖК" принято решение о введении двух кредитных продуктов: с личным страхованием заемщиков и без такового.
Проанализировав утвержденные АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) программы ипотечного кредитования и типовые договоры ипотечного кредитования, Комиссия пришла к выводу, что жизнь, здоровье заемщика и/или утрата трудоспособности заемщиком, прекращение или ограничение права собственности на предмет ипотеки подлежат обязательному страхованию в рамках данных программ, при этом возможность заемщиков получить ипотечный кредит в том же объеме и на тот же срок без осуществления указанного страхования документами АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) не предусмотрена.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что между АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховыми организациями существует договоренность об обязательном страховании жизни, здоровья и/или утраты трудоспособности, прекращение или ограничение права собственности на предмет ипотеки в рамках программ ипотечного кредитования банка в дополнение к страхованию находящегося в залоге у банка имущества.
Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.
При этом согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
Кроме того, страхование жизни заемщика при предоставлении ипотечного кредита не может рассматриваться в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору в понимании ГК РФ.
Так, в соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Применение банком определенного способа обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору означает возможность наступления имущественных последствий для заемщика, которые могут возникнуть только при неисполнении или ненадлежащем исполнении им основного обязательства по договору.
Страхование жизни заемщика как требование банка по обеспечению его обязательств по договору ипотечного кредитования не влечет имущественных последствий для заемщика, а, следовательно, не может являться стимулом для добросовестного исполнения им обязательств по договору.
У страховых организаций - ответчиков по делу Комиссией были запрошены сведения о договорах страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или трудоспособности заемщиков АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) в рамках программ ипотечного кредитования в период с 01.01.2007 по 01.07.2009, в том числе о количестве выплат страхового возмещения, произведенных по данным договорам.
Согласно представленной информации доля договоров страхования жизни, по которым произведены выплаты страхового возмещения, от общего количества договоров страхования жизни (16946), заключенных страховыми компаниями - ответчиками по делу с заемщиками АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), составляет в среднем 0,44%.
На основании изложенного Комиссия пришла к выводу о том, что страхование жизни заемщика не может являться достаточной гарантией исполнения заемщиком обязательств перед банком по договору ипотечного кредитования.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание доводы Комиссии по делу № 1 11/82-08, Комиссия считает, что заключенные АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) со страховыми организациями - ответчиками по делу Соглашения, указанные в разделе II настоящего решения, ограничивали конкуренцию на банковском рынке и приводили или могли привести к навязыванию заемщику в результате договоренности банка со страховщиком условий кредитного договора, не выгодных для него и не относящихся к предмету договора.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцати страховых организаций - ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) навязыванию заемщику условий договора кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
IV. Согласно Определению об отложении рассмотрения дела № 1 11/108-09 о нарушении антимонопольного законодательства от 13.08.2009 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) письмом (вх. от 04.09.2009 № 39643) сообщило следующие пояснения относительно обращения Г.Г. Яровой с жалобой на действия АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО).
В 2007 году между АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и гражданами Яровой Г.Г. и Яровым С.А. (далее - Заемщики) был заключен договор о предоставлении кредита.
В соответствии с условиями пунктов 3.1.2 и 3.1.3 кредитного договора Заемщики обязуются застраховать в пользу АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) риски причинения вреда объекту недвижимого имущества, приобретаемого за счет заемных средств и передаваемого Банку в залог для обеспечения исполнения кредитных обязательств, а также риск утраты заемщиком права собственности на недвижимое имущество, переданное в залог банку и риск причинения вреда жизни и утраты трудоспособности заемщиков.
На момент заключения кредитного договора, Стандартами предусматривалось страхование личных и титульных рисков, таким образом, программа кредитования, которая могла бы предусматривать условия, исключающие обязанность страховать личные и титульные риски, не могла быть разработана и введена в действие АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО).
При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора у АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) отсутствовала фактическая возможность предложить Заемщикам кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность страховать личные и титульные риски.
При выборе программы кредитования Заемщики добровольно согласились с условиями кредитования АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), заключили с АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) кредитный договор и добросовестно исполняли условия данного кредитного договора, в том числе, в части страхования.
27.07.2009 в АКБ "Абсолют банк" (ЗАО) поступило заявление от Заемщиков с предложением об изменении условий кредитного договора в части обязательств по страхованию Заемщиками рисков причинения вреда жизни и утраты трудоспособности заемщиков, а также риска утраты права собственности на застрахованное имущество (объект залога).
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) письмом от 31.07.2009 № 7863/09 сообщило Заемщикам об отсутствии предусмотренных договором либо законом оснований для внесения в кредитный договор изменений, предлагаемых Заемщиками.
10.08.2009 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) были утверждены новые Тарифы за оказываемые услуги по жилищному ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости, в соответствии с которыми АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) имеет возможность предложить клиентам - физическим лицам кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность страховать личные и титульные риски.
26.08.2009 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) было принято положительное решение о предоставлении действующим заемщикам АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) по ипотечным кредитам возможности перезаключать действующие договоры без обязательного требования о страховании заемщиками жизни, здоровья и титула на имущество, заложенное в пользу банка, но по увеличенной процентной ставке и на других условиях в соответствии с действующими Тарифами АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) при условии одобрения Кредитным комитетом в каждом конкретном случае.
После принятия указанного решения АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) предложил Заемщикам перезаключить действующий кредитный договор, направив письмо от 28.08.2009 № 8856/09 с приложением детального описания структуры Тарифов АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) за оказываемые банком услуги по жилищному ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости.
Следовательно, по мнению Комиссии, АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) предоставило Заемщикам право самостоятельного выбора оставить без изменений действующий кредитный договор с условием обязательного страхования жизни, здоровья и права собственности на недвижимое имущество либо перезаключить кредитный договор на новых условиях, не предусматривающих обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
V. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение.
В целях добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховыми организациями - ответчиками по делу были совершены следующие действия.
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) разработало и ввело в действие с 10.07.2009 программу кредитования физических лиц "Выгодная ипотека", не предусматривающую обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
В августе 2009 года АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) пересмотрены и утверждены новые Тарифы по программе кредитования физических лиц "Выгодная ипотека" с целью снижения ставок кредитования, а также утверждены новые Тарифы по ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости, которые не содержат условия личного и титульного страхования.
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) на сайте www.absolutbank.ru на странице, адресованной частным лицам размещено следующее извещение для заемщиков:
"Банк предлагает всем клиентам новые программы жилищного ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости, в соответствии с которыми титульное страхование, а также страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием для получения кредита. Размер и срок кредита при этом не зависят от факта наличия или отсутствия страховки по данным видам рисков.
Заемщики Банка, имеющие действующие договоры ипотечного кредитования, не желающие в дальнейшем страховать жизнь, здоровье и титульные риски, и согласные на указанное в условиях кредитования увеличение процентной ставки по кредиту, могут обратиться в любое отделение Банка с заявлением об изменении условий кредитования".
Таким образом, введя в действие альтернативные программы ипотечного кредитования, не предусматривающие обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, разместив на сайте информацию для заемщиков с действующими договорами ипотечного кредитования о возможности изменить условия кредитования в соответствии с новыми программами банка, АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и семнадцать страховых организаций-ответчиков по делу устранили нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание добровольное устранение нарушения антимонопольного законодательства и его последствий, Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховым организациям ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" предписания о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховые организации ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
2. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) и страховыми организациями ОСАО "Ингосстрах", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО "РОСНО", ОАО "КапиталЪ Страхование", ОАО "Военно-страховая компания", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Промышленная Страховая Группа "ОСНОВА", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Центр" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Председатель Комиссии А.Б. Кашеваров
Члены Комиссии: А.В. Андросенко
М.К. Беляев
В.А. Кузнецов
О.В. Оленькина
О.С. Сергеева
О.И. Суркова
С.М. Тимербаева
Перечень территориальных органов ФАС России с их актуальными адресами можно скачать внизу страницы
Решаем вместе
ФАС хочет помочь развитию вашего бизнеса
С какими трудностями вы сталкиваетесь?
