Результаты опроса кредитных организаций по вопросу информирования держателей банковских карт других эмитентов о наличии комиссий (тарифов) за снятие наличных денежных средств в банкоматах

Федеральной антимонопольной службой подведены итоги опроса кредитных организаций, проведенного в целях определения состояния конкуренции на рынке банковских услуг, связанных с обслуживанием в банкоматах держателей банковских карт других эмитентов.
Предметом исследования являлся порядок информирования кредитными организациями держателей банковских карт других эмитентов о наличии комиссий (тарифов) за снятие наличных денежных средств в банкоматах города Москвы.
Одним из оснований для проведения опроса послужило обращение держателя банковской карты, который для получения наличных денежных средств в размере 500 рублей воспользовался банкоматом другого банка и в последствии узнал, что с его счета была списана комиссия в размере 90 рублей. Из жалобы заявителя следовало, что данную комиссию взимает банк - владелец банкомата. При этом информация о наличии комиссии до совершения операции банкоматом не предоставлялась.
Запросы были направлены в 19 крупнейших кредитных организаций, наиболее активно развивающих карточные банковские продукты. Информация актуальна за период с 01.01.2008 по 01.04.2008. Данные опроса приведены в Приложении.
Кредитным организациям необходимо было сообщить размер комиссий (тарифов) за снятие наличных денежных средств в банкоматах для держателей банковских карт других эмитентов, а также ответить на следующие вопросы:
1. Предусматривают ли банкоматы возможность для держателей банковских карт других эмитентов ознакомиться с комиссиями (тарифами) за снятие наличных денежных средств непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате и отказаться от ее совершения при необходимости?
2. Каков порядок получения информации о комиссиях (тарифах) за снятие наличных денежных средств держателями банковских карт других эмитентов в случае положительного ответа на вопрос № 1?
3. Каковы причины отсутствия информации о комиссиях (тарифах) за снятие наличных денежных средств держателями банковских карт других эмитентов, а также возможные способы получения информации о действующих комиссиях (тарифах), взимаемых за снятие наличных денежных средств держателями банковских карт других эмитентов, в случае отрицательного ответа на вопрос № 1?
4. Позволяет ли программно-техническое обеспечение, используемое в банкоматах, предусмотреть (разработать, внедрить) возможность для держателей банковских карт других эмитентов ознакомиться с комиссиями (тарифами) за снятие наличных денежных средств непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате и отказаться от ее совершения при необходимости?
5. Существуют ли обстоятельства (экономического, технологического, иного характера), препятствующие разработке и внедрению в программно-техническое обеспечение, используемое в банкоматах, возможности для держателей банковских карт других эмитентов ознакомиться с комиссиями (тарифами) за снятие наличных денежных средств непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате?
Результаты опроса свидетельствуют о том, что абсолютное большинство опрошенных кредитных организаций (68%) не взимают с держателей банковских карт других эмитентов комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах г. Москвы.
При этом участники опроса отметили, в частности, что отсутствие подобных комиссий при снятии наличных денежных средств в рублях предусмотрено правилами платежных систем VISA и MASTER CARD.
Кредитные организации, которые взимают комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах г. Москвы (32%, или 6 банков), предусматривают такую комиссию для держателей карт платежных систем VISA и MASTER CARD по операциям в иностранной валюте, а также по операциям в рублях и иностранной валюте для держателей карт иных платежных систем. Размер комиссии может также зависеть от типа карты и наименования эмитента. Проведенный анализ показал, что размер комиссии находится в пределах от 0,3% до 2,5% от суммы получаемых денежных средств.
Возможность для держателей карт других эмитентов ознакомиться с комиссиями (тарифами) за снятие наличных денежных средств непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате и при необходимости отказаться от ее совершения предусматривают 6 кредитных организаций, или 32%.
В их число входят все банки, взимающие такую комиссию, за исключением одного, который в качестве причины отсутствия информации о размере комиссии указал на отсутствие в программном обеспечении необходимого функционала. Кроме того, в число указанных шести кредитных организаций входит один банк, у которого, несмотря на отсутствие комиссии за снятие наличных денежных средств, некоторые банкоматы предусматривают возможность ознакомиться с комиссией 0% до совершения операции по получению денежных средств.
Кредитные организации, которые не информируют непосредственно через банкоматы держателей банковских карт других эмитентов об отсутствии комиссии, сообщили о том, что убедиться в ее отсутствии держатели банковских карт могут, в частности, обратившись за информацией по телефонам служб поддержки клиентов, на сайты банков, а также в филиалы банков.
В рамках проведенного опроса 95% банков подтвердили, что программно-техническое обеспечение, используемое ими в банкоматах в г. Москве, позволяет предусмотреть (разработать, внедрить) возможность для держателей банковских карт других эмитентов ознакомиться с комиссиями (тарифами) за снятие наличных денежных средств непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате и отказаться от ее совершения при необходимости.
При этом всего 16% кредитных организаций, или 3 банка, сообщили о наличии обстоятельств, препятствующих разработке и внедрению указанной возможности в программно-техническое обеспечение, используемое в банкоматах. Для банка, взимающего комиссию, это препятствие имеет исключительно технический характер, и проводится работа по устранению данного недостатка. Два других банка, не взимающих комиссии, в числе таких обстоятельств назвали в одном случае необоснованность затрат на доработку программно-технического обеспечения при отсутствии комиссии, в другом - необходимость создания и внедрения в стандартную конфигурацию каждого типа устройств дополнительной экранной формы, что требует оплаты услуг программистов и дизайнеров, и отсутствие средств удаленной загрузки экранных форм на каждое из устройств, что требует выезда инженера к месту установки каждого банкомата и проведению комплекса работ по загрузке экранной формы на месте.
Необходимо также отметить, что в рамках проведенного исследования кредитные организации обратили внимание на то, что комиссии могут взиматься не только той кредитной организацией, банкоматом которой воспользовался держатель банковской карты, но и той кредитной организацией, которая эмитировала данную банковскую карту. Иными словами существуют установленные самими банками-эмитентами комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков. Именно такая комиссия была списана со счета держателя банковской карты, обратившего с жалобой в Федеральную антимонопольную службу.
Как показало исследование, размер такой комиссии различен у кредитных организаций и в настоящее время, как правило, составляет 1% от суммы, но не менее 90 рублей или 3 долларов США или ЕВРО. Однако у отдельных банков минимальный размер данной комиссии может достигать 300 (трехсот) рублей при рублевом счете и 10 долларов США или ЕВРО при валютном счете.
При этом участники опроса отметили, что технологическая возможность информирования держателей банковских карт других эмитентов о взимаемых ими комиссиях (тарифах) отсутствует, поскольку сведения обо всех комиссиях (тарифах) за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков составляют большой массив информации, которым при этом не располагают ни один из банков-эмитентов.
В то же время комиссия за снятие наличных в банкоматах сторонних банков являются одним из элементов ценовой конкуренции кредитных организаций на рынке банковских услуг, связанных с выпуском и обслуживанием банковских карт.
Учитывая, что в настоящее время указанные комиссии (тарифы) могут вводиться и изменяться кредитными организациями в одностороннем порядке, представляется необходимым повышать степень информированности держателей банковских карт и создавать у них дополнительные стимулы к получению актуальной информации о действующих комиссиях (тарифах), что в свою очередь будет способствовать повышению уровня конкуренции на рынке банковских услуг.
Достижению данных целей может служить введение обязательного информирования кредитными организациями держателей банковских карт о наличии самой возможности взимания банками-эмитентами комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков. Данная информация должна предоставляться непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате и при наличии права отказаться от совершения операции при необходимости.
В частности, на экранах банкоматов может быть выведено следующее предупреждение:
"Внимание! За совершение данной операции в Вашем банке может быть предусмотрена комиссия! При снятии незначительных сумм размер комиссии может превысить полученные Вами денежные средства. Для получения актуальной информации рекомендуем обратиться к Вашему банку-эмитенту".
Представляется, что задача повышения информированности потребителей банковских услуг может быть решена в целом путем установления обязанности кредитных организаций направлять персональные уведомления клиентам о предстоящих изменениях размера комиссионного вознаграждения за ведение операций по счету в случае, если договором счета предусмотрено право банка на одностороннее изменение указанного размера.
С инициативой законодательного закрепления данной обязанности Федеральная антимонопольная служба выступила в сентябре 2008 года по итогам совместного заседания Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг (секция по рынку банковских услуг) и Экспертного совета по недобросовестной конкуренции при ФАС России.
Предложенные изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", по мнению Федеральной антимонопольной службы, позволят обеспечить клиентам кредитных организаций возможность принимать эффективные и взвешенные решения, связанные с использованием ключевых банковских услуг.
Приложение (xls, 21 Kb)