Проект постановления Правительства Российской Федерации "О внесении изменений в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями"
Проект
ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от «____» ____________________ 2010 г. № ____
О внесении изменений
в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями
Правительство Российской Федерации постановляет:
Утвердить прилагаемые изменения, которые вносятся в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2009, № 19, ст. 2343).
Председатель Правительства
Российской Федерации В.Путин
Приложение
к постановлению Правительства
Российской Федерации
от _______________ 2010 г. № ______
ИЗМЕНЕНИЯ, КОТОРЫЕ ВНОСЯТСЯ
В ОБЩИЕ ИСКЛЮЧЕНИЯ В ОТНОШЕНИИ СОГЛАШЕНИЙ МЕЖДУ КРЕДИТНЫМИ И СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ
1. В абзаце втором пункта 1 слова «(за исключением взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования)» исключить.
2. В пункте 2:
а) в подпункте «б»:
абзац пятый после слов «1 года» дополнить словами «(при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже одного раза в год)»;
абзац шестой после слов «или кредитному договору» дополнить словами «на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса»;
б) подпункт «в» после слова «устанавливает» дополнить словом «исчерпывающий»;
в) подпункт «д» после слов «устанавливает сроки» дополнить словами «(не более 60 рабочих дней со дня поступления всех необходимых сведений и документов согласно закрытому перечню, указанному в подпункте «в» настоящего пункта)», после слов «а также сроки» дополнить словами «(не более 10 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения)»;
г) подпункт «е» после слов «устанавливает сроки» дополнить словами «(не более 10 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения)».
3. В пункте 3:
а) подпункт «а» изложить в следующей редакции:
«а) обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями, за исключением договоров, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями;»;
б) дополнить подпунктом «е» следующего содержания:
«е) обязанность страховой организации размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги кредитной организации, поддерживать остатки средств на счетах в кредитной организации в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам в кредитной организации в определенном размере.».
Пояснительная записка
к проекту постановления Правительства Российской Федерации
«О внесении изменений в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями»
Проект постановления Правительства Российской Федерации «О внесении изменений в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями» (далее – проект постановления) разработан в целях распространения Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386, (далее – Общие исключения) на взаимодействие банков и страховщиков при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования. Проект содержит также положения, необходимость внесения которых вытекает из практики применения антимонопольного законодательства.
С учетом того, что сотрудничество банков и страховых компаний в сфере страхования рисков заемщиков является широко распространенным, предлагаемые проектом постановления изменения позволят установить единые правила взаимодействия и обеспечить соблюдение интересов всех сторон (банков, страховщиков, заемщиков) при предоставлении любых видов займов и кредитов, сопровождающихся страхованием тех или иных рисков.
Для этого проект постановления предполагает в абзаце втором пункта 1 Общих исключений исключить слова «(за исключением взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования)».
В то же время, принимая во внимание особенности ипотечного кредитования, проект постановления предусматривает уточнение отдельных положений Общих исключений.
Так, проектом постановления разрешается в рамках программ ипотечного кредитования заключать договоры страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже одного раза в год. При этом учтены положения Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которым по договору страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита страховая премия уплачивается единовременно.
Одновременно проект постановления предусматривает, что в требованиях к условиям предоставления страховой услуги страховая сумма может быть определена как на момент заключения договора страхования, так и на момент уплаты очередного страхового взноса.
В целях исключения возможности затягивания банком процедуры проверки страховой организации на предмет соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, проект постановления предлагает ввести требование о наличии «закрытого» перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проведения проверки, а также закрепить максимальные сроки проведения такой проверки и информирования о ее результатах.
Проект постановления предусматривает также уточнение и расширение перечня условий, которые не могут рассматриваться как допустимые в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.
Так, действующая редакция Общих исключений признает допустимым установление в агентском договоре не только запрета для кредитной организации быть одновременно агентом нескольких страховщиков, но и запрета для страховой организации привлекать в качестве агентов одновременно несколько кредитных организаций.
Поскольку в последнем случае такой запрет может привести к необоснованному ограничению прав страховщика использовать различные банки в качестве каналов продаж страховых продуктов, проект постановления предполагает признание допустимыми только таких соглашений, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями.
Предусмотренное проектом постановления дополнение перечня недопустимых условий соглашения закрепляет сложившуюся в настоящее время практику применения антимонопольного законодательства, согласно которой антиконкурентными признаются соглашения между банками и страховыми организациями, предусматривающие обязанность страховщиков размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги кредитной организации, поддерживать остатки средств на счетах в кредитной организации в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам в кредитной организации в определенном размере.
Подобные соглашения ограничивают конкуренцию на банковском рынке, поскольку в данном случае выбор кредитной организации в качестве поставщика банковских услуг обусловлен не экономической выгодностью предложения, а тем обстоятельством, что в случае отказа страховой организации принять на себя подобные обязательства она не сможет осуществлять страхование рисков заемщиков данной кредитной организации.
В целях проведения независимой экспертизы на коррупциогенность проект постановления был размещен на официальном сайте ФАС России в период с 13 июля по 8 октября 2010 года. Экспертных заключений на проект постановления в указанный период в ФАС России не поступало.
