ФАС в СМИ: Высеките себя сами

Банкам предлагается информировать заемщиков о "средних" рыночных ставках по кредитам
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) в качестве "мягкого" варианта борьбы с завышенными ставками по кредитам предложила обязать банки вывешивать объявление со списком среднерыночных ставок по основным продуктам. Однако финансисты считают, что эта "средняя температура по больнице" не только бесполезна, но даже вредна, так как лучшие ставки доступны лишь избранным.
ФАС озвучила очередной вариант борьбы с завышенными банковскими ставками по кредитам. Для этого было предложено информировать заемщиков о величине "ростовщического" процента. Напомним, что ранее предлагалось бороться с завышенными ставками с помощью налогов. ФАС подготовила свои предложения в рамках разработки правительством РФ мер по дополнительной защите прав потребителей финансовых услуг.
"Информирование - это самый мягкий вариант. Дискутировалось предложение о том, чтобы наказывать банки - налоги устанавливать, но ушли от этого", - сказала начальник управления контроля финансовых рынков ФАС РФ Юлия Бондарева.
"Вопрос только в том, чтобы информировать, чтобы потребителю было понятно, что при среднерыночной ставке 15% ставка в 22% - это завышенный процент по кредитам", - продолжила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС РФ Юлия Бондарева.
Вычислять среднерыночную ставку ФАС предлагает по 20 типовым кредитным продуктам, а затем умножать их на коэффициент 1,5. Получившиеся величины и будут "завышенными ставками по кредитам". "Коэффициент 1,5 - это условная цифра, исходя из европейской практики. Здесь можно договариваться", - заметила Бондарева. ФАС предлагает обязать банки вывешивать рассчитанные Центробанком завышенные ставки для наглядного информирования заемщиков. "Заемщик сам сравнивает эту ростовщическую спекулятивную ставку с тем, что предлагает банк, и выбирает, здесь ему оставаться или уйти в другой банк", - сказала Бондарева.
Ипотека с каждым месяцем набирает обороты. "Спрос на ипотеку увеличивается на 5-7% ежемесячно", - говорит начальник департамента розничных продаж банка "Открытие" Евгений Стародубцев. В этих условиях роль регулятора выполняет рыночная конкуренция, как результат - ставки имеют тенденцию к постепенному снижению. "Страх перед ипотечным кредитом у заемщика постепенно отступает, но при этом клиенты сегодня не готовы брать ипотечные кредиты под 14-15% годовых на 15 лет, спрос на такие предложения крайне низок, и, следовательно, рынок не может не учитывать этот факт: банки постепенно снижают ставки по кредитам", - считает Евгений Стародубцев. В таких условиях предложение ФАС эксперты расценивают не только как бессмысленное, но даже вредное. "ФАС исполняет несвойственную ей функцию. Ведь упомянутое предложение направлено на ограничение конкуренции и защищает интересы крупных игроков, которых можно назвать монополистами на рынке. А как раз с этим и призвана бороться ФАС. Я не считаю предложенный вариант более мягким, нежели вариант с налогами, потому что можно налоги учесть в ставках и продолжать работать с клиентами, а предложение ФАС несет с собой репутационный риск для банков, чьи пассивы дороже, чем у крупных игроков", - считает зампред правления банка "Развитие-Столица" Геннадий Вагабов.
Эксперты полагают, что "среднерыночная ставка" - это слишком общее понятие, которое вовсе не равняется справедливой стоимости кредита. Чтобы оценить, насколько ставка завышена и завышена ли вообще, необходимо учесть множество нюансов. "Как любая, среднерыночная ставка, рассчитанная простым математическим способом, без поправок на объемы и требования к клиентам, будет просто цифрой. Каждый кредитный продукт имеет ряд уникальных характеристик, определяющих его потребительскую ценность, - это и срок рассмотрения, и требования к документам, и дополнительные сервисы с удобством обслуживания. Процентная ставка в рознице не всегда важна. Для многих категорий клиентов сервис важнее", - говорит начальник отдела продаж розничных продуктов Московского регионального центра ОАО "АБ Финанс Банк" Андрей Донников.
"Тон по ставкам будут задавать крупные банки "Топ-30". Те же, кто не сможет конкурировать по ставкам, скорее всего, будут пытаться "взять" клиента сервисом: например, увеличат скорость рассмотрения заявок", - добавляет Евгений Стародубцев. Стремление ФАС причесать всех под одну гребенку вредно не только для банков, но и для самих заемщиков, у которых сформируется неправильное, упрощенное представление о рынке кредитования, как полагают эксперты. "Клиенты, зная "среднюю температуру по больнице", потратят много времени для поиска тех самых опубликованных ставок и все равно выберут тот банк, где им будет комфортнее обслуживаться, даже если за комфорт нужно доплатить. Но при этом клиенты потеряют драгоценное время - возможно, нервы - в процессе торговли с банком за ставку и останутся с чувством обманутых, потому что "где-то можно было прокредитоваться дешевле", - полагает Геннадий Вагабов.
Эксперт уверен, что, даже если закон будет принят, банки найдут уловки, чтобы лишний раз не дискредитировать себя в глазах заемщиков: "Конечно, если банки обяжут вывешивать объявления о ставках в своих офисах, те должны будут исполнять приказ. Однако банки, чьи ставки будут отличаться от публикуемых в невыгодную сторону, найдут лазейки, чтобы эти объявления не попались на глаза клиентам (вывешивание в недоступном для чтения месте, печать мелким шрифтом и т.д.)".